сходящего.
Именно поэтому банковское сообщество тратит столько времени на обсуждение принципа KYC[12]. Существует веский довод в пользу необходимости цифровой идентификации в цифровую эпоху, и самое вероятное следствие этого – наличие через десять лет вашей и моей цифровой идентичности в одной из разновидностей общего реестра.
Этот подход в корне отличается от того, что представляет собой KYC сейчас. Сегодня, согласно правилам борьбы с отмыванием денег, в большинстве стран требуется идентификация посредством предъявления паспорта и счетов за коммунальные услуги для проверки адреса и личности. Северная Европа – исключение, поскольку в скандинавских странах правительства и банки вместе работали над продвижением цифровой идентификации личности (насколько я знаю, они единственные, кроме ряда стран Азии, где это было сделано).
Маршрутизация платежей через несколько встроенных счетов посредством контрагентов, которым сложно доверять, – непростой процесс. Но действительно ли все эти дискуссии вокруг паспортов и счетов за коммунальные услуги, деклараций и лиц, уполномоченных подписывать документы, KYC и борьбы с отмыванием денег, увеличивают потребность в новой цифровой инфраструктуре, которая упорядочила бы весь этот хаос? Долгие годы его создавала инфраструктура, основанная на перфокартах и магнитных лентах, что ограничивало обмен и маршрутизацию информации. Поразительно, что в эпоху больших данных у нас нет таких сведений.
Между тем есть сотни различных способов, с помощью которых компании пытаются решить сложную задачу формирования инфраструктуры цифровой идентификации личности, но нет ни одной скоординированной на глобальном уровне инициативы, направленной на эффективное решение этой задачи.
Сайдчейны
Блокчейн позволяет создать общедоступный и при этом безопасный публичный реестр. Это обеспечивается посредством публичной регистрации транзакций, защищенных персональными ключами. В результате любой обмен в блокчейне защищен до тех пор, пока не произойдет передача соответствующего личного ключа. В момент передачи в реестре фиксируется обмен ключа и перемещение цифрового актива, в качестве которого может выступать что угодно, от операций с валютой до расчетов по сделкам с ценными бумагам, закладных и брачных контрактов. Чтобы на разных рынках можно было создать разные блокчейны для регистрации транзакций различных типов, теперь можно использовать так называемые сайдчейны. Сайдчейны – это просто ответвления блокчейна, применяемые для регистрации конкретной рыночной транзакции (такой как передача прав собственности на дом) и дополняющие основной блокчейн.
Эта технология вызывает интерес у многих банков, поскольку позволяет почти бесплатно регистрировать обмен цифровыми активами. В приведенных во второй части книги интервью рассказывается о том, какие острые дискуссии ведутся о блокчейне, в их центре находится вопрос о том, должна ли данная технология опираться на биткоин как валюту.
Одни эксперты (такие как Джон Матонис) воспринимают это как данность. Зачем создавать еще одну валюту? По мнению других (например, Джеффри Робинсон), если блокчейн индоссируется и с ним осуществляются операции с использованием долларов, евро или иен, зачем нужен биткоин? Решайте сами.
Заменит ли блокчейн SWIFT?
Как оказалось, выступая с основным докладом на состоявшейся недавно конференции, я сделал довольно провокационный комментарий. Пресса сразу же его подхватила, сообщив, что я сказал следующее: «Коды, на которых строится виртуальная валюта биткоин, могут оказаться в высшей степени трансформационными и даже могут заменить сеть межбанковских платежей SWIFT».
Это вызвало бурные дискуссии, поскольку SWIFT – основа банковской отрасли во всем мире. Созданная в 1970-х годах для замены телексов электронными переводами, система SWIFT представляет собой кооперативную сеть, финансируемую глобальной банковской системой и обеспечивающую надежный перевод денежных средств. Даже само ее название, Общество всемирных межбанковских финансовых каналов связи (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications – SWIFT), свидетельствует о ее кооперативном характере.
SWIFT поддерживает сеть, с помощью которой финансовые учреждения могут отправлять и получать информацию о финансовых транзакциях в рамках защищенной, унифицированной и надежной среды. Большинство банков используют эту сеть для перевода денежных средств. По состоянию на сентябрь 2010 года более 9000 финансовых учреждений в 209 странах отправляли и получали в среднем свыше 15 миллионов сообщений в день, тогда как в 1995 году этот показатель составлял всего 2,4 миллиона сообщений. Если рассматривать ситуацию в более широком контексте, то оказывается, что банки ежедневно осуществляют валютные операции (значительная часть которых проводится посредством обмена сообщениями в сети SWIFT) на сумму около 5 триллионов долларов.
Следовательно, было бы преждевременно заявлять, что блокчейн может в одночасье уничтожить банковскую сеть, существующую 50 лет. Кроме того, высказываемые многими мнения говорят об отсутствии понимания сути биткоина; но ситуация меняется. Банки начинают осознавать его потенциал и, что еще важнее, возможности блокчейна, а также его способность изменить всю банковскую систему. Bitcoin – технология с открытым исходным кодом, которая обладает большей вычислительной мощностью, чем любой проект на базе открытого исходного кода за всю историю, и может полностью преобразовать банковскую систему. Тем не менее, как показывают недавние дискуссии с участием представителей ряда банков, мало кто из банкиров это понимает.
Во-первых, было высказано мнение, что протокол Bitcoin предназначен исключительно для платежей. Но это не так. Протокол Bitcoin и другие криптовалюты служат для регистрации обмена цифровыми ценностями, которые могут принимать любую форму, от платежей до брачных контрактов.
Во-вторых, многие полагают, что Bitcoin не представляет угрозы для SWIFT, поскольку эта система рассчитана не только на осуществление платежей. В частности, половина всех действий, выполняемых в рамках SWIFT, связана с расчетами по сделкам с ценными бумагами. Однако блокчейн позволяет регистрировать подобные расчеты так же легко, как брачные контракты или платежи. Это доказывает недавно запущенный сервис для инвестиционных рынков Colored Coins – компания, которая регистрирует данные об инвестиционной деятельности в блокчейне.
В-третьих, некоторые утверждают, что недавно появившиеся криптовалюты не опасны для SWIFT, поскольку доверие к этой сети основано на ее масштабируемости, гибкости и истории. Опять же, это в корне неверно. Система Bitcoin сегодня использует даже более масштабируемые и мощные сетевые вычислительные ресурсы, чем SETI – программа поиска внеземных цивилизаций, которая ранее была крупнейшей в мире сетевой системой.
В-четвертых, существует мнение, что интерес представляет именно блокчейн системы Bitcoin, а не сама валюта биткоин. Но некоторые считают и эту точку зрения ошибочной. Они утверждают, что нельзя интегрировать блокчейн в банковскую систему без соответствующей валюты. В таком случае зачем использовать вместо биткоина другую валюту, если на его разработку потрачено пять лет и тысячи человеко-часов? Это интересная позиция, с которой лично я не согласен, поскольку вместо блокчейна биткоина можно использовать долларчейн или еврочейн. Но только время покажет, что верно, а что нет.
В-пятых, многие считают, что крах биржи Mt.Gox подорвал доверие к биткоину и его экосистеме. Это не так. Крах ненадежной торговой системы не снижает надежности самого протокола Bitcoin.
В-шестых, бытует мнение, что протокол Bitcoin трудно использовать. Да, это действительно так, но ситуация быстро меняется благодаря экосистеме Bitcoin. Такие компании, как Circle и Ripple, меняют правила игры, а сам протокол Bitcoin подобен интернету до того времени, как Тим Бернерс-Ли создал всемирную паутину. Протокол Bitcoin быстро меняется и становится более удобным в применении.
И наконец, проскальзывают заявления, что Bitcoin не имеет никакого отношения к банковской системе, поскольку это всего лишь криптовалюта. Опять неверно. На самом деле Bitcoin – это протокол, продукт, технология, система заключения умных контрактов, общий реестр, защищенная система обмена и много других замечательных вещей.
Я постоянно пишу о протоколе Bitcoin не потому, что продвигаю его, а потому, что он способен коренным образом изменить банковскую систему, деньги и регулирование по сравнению с тем, как мы понимаем все это сейчас. Технология блокчейна – основная технология ValueWeb.
Что означает ValueWeb для банковских отделений
Большинство экспертов по банкам считают, что отделения банкам не нужны. Напротив, многие банкиры утверждают, что банкам отделения необходимы. Кто прав? Я бы поставил на банкиров, поскольку они занимаются этим бизнесом. В то же время очевидно, что банкам столько отделений не нужно.
В отчете Европейского центрального банка (European Central Bank – ЕСВ) за 2013 год сказано, что за прошедшее десятилетие было закрыто значительное количество банковских отделений. За период с 2009 по 2013 год европейские банки закрыли около 20 тысяч отделений по всей Европе, в том числе 5500 отделений в 2012 году и 7200 отделений в 2011-м. Это примерно 8 % от общего количества банковских отделений, закрытых в Европе после мирового финансового кризиса 2008 года. Ожидается, что процесс будет продолжаться еще долго под воздействием финансовых технологий и дигитализации.
Наиболее существенное уменьшение числа банковских отделений произошло в Испании, поскольку региональные сберегательные банки в течение многих лет увеличивали их количество, вследствие чего в стране сформировалась самая крупная сеть отделений в Европе. Хотя к концу 2012 года число банковских отделений в Испании сократилось на 17 % по сравнению с предыдущим периодом, с оставшимися 38 200 отделениями страна по-прежнему лидирует в Европе по количеству отделений на душу населения – на каждых 1210 жителей страны приходится одно банковское отделение. Во Франции самое большое число отделений – 38 450, или одно отделение на 1709 жителей. За четыре года (к концу 2012-го) Франция сократила количество отделений на 3 %, тогда как в Великобритании было закрыто 5 % отделений, а в Германии 8 %. Процесс закрытия банковских отделений еще более радикален в странах, где уже широко используются цифровые технологии, в частности в Дании, где число отделений банков уменьшилось на треть, и в Нидерландах, где закрылась четвертая часть банковских отделений.