Вот как появляется настоятельная потребность в изменениях, или горящая земля. Банки и страховые компании – это технологические компании. Они исходят из необходимости применения технологий в финансах, но им следует пересмотреть свою позицию и придерживаться принципа «финансы на основе технологий». Главное различие – во втором случае действует сетевой эффект, а он, как говорилось ранее, основной принцип ValueWeb.
Сетевой эффект – это термин, обозначающий системы, в которых ценность каждого пользователя повышается по мере увеличения общего количества пользователей. Сетевой эффект – распространенное явление в интернете; примерами могут служить eBay и Facebook. Ценность некоторых таких систем в целом пропорциональна числу связей между пользователями. Это означает, что если количество пользователей удваивается, ценность системы повышается в четыре раза. Сетевой эффект представляет собой препятствие для новых конкурентов, поскольку новые пользователи с гораздо большей вероятностью присоединятся к вашей, чем к меньшей системе, которая не предлагает аналогичную ценность. Если ваша компания считает, что сможет максимально задействовать сетевой эффект, ей стоит обращаться с первыми пользователями как с убыточным лидером и разрастаться как можно быстрее.
Но вернемся к банкингу. Если банки считают, что могут продолжать работу с продуктами, которые продаются через каналы обслуживания с использованием традиционных медиа и еще не увидели потенциал сетевой экономики эпохи финансовых технологий, они неизбежно умрут. Их ждет долгая, медленная, мучительная смерть, но они все равно умрут. Именно это случилось с Nokia и Kodak и произойдет с вашим финансовым учреждением, если его высшие руководители не воспринимают цифровые технологии всерьез, не модернизируют работу отделений и не создают организационную структуру, ориентированную на клиента.
Такой конец можно объяснить тем, что конкуренция в условиях сетевого эффекта приведет к значительному сокращению рынков. Это не случится в одночасье, но со временем произойдет. В случае Nokia и Kodak процесс продолжался более десяти лет. В случае банков он может занять два десятка лет, но это будет, если банки не изменятся, поскольку влияние сетевой экономики очевидно.
Вы можете увидеть это в сфере пирингового кредитования в Великобритании, где в прошлом году общий объем Р2Р-кредитования и краудфандинга достиг 1,2 миллиарда фунтов стерлингов, благодаря чему общий объем кредитования в отрасли составил 2,18 миллиарда фунтов, в два раза больше объема кредитования по состоянию на конец 2013 года. По всей вероятности, в 2015 году этот показатель снова удвоится[13] и, согласно прогнозам Zopa, продолжит повышаться в обозримом будущем[14]. Сама компания Zopa ежегодно удваивала совокупный объем кредитования на протяжении последних пяти лет.
Это весьма похоже на горящую землю, поскольку сетевая экономика захватывает отрасль кредитования. То же самое происходит с платежной системой Venmo. Объем платежных транзакций, обрабатываемых Venmo, ежегодно увеличивается вдвое (в третьем квартале 2014 года были обработаны транзакции на сумму 700 миллионов долларов, тогда как во втором квартале 2015 года – на сумму 1,6 миллиарда долларов). На самом деле в связи с тем, что финтех захватывает рынок платежей и кредитный рынок, существует большая вероятность того, что через десять лет значительная часть прибыли и маржи банков перейдет к начинающим компаниям. Следовательно, банки должны за десять лет адаптироваться к новым условиям, чтобы больше походить на финтех-компании. А может, и быстрее.
И последняя мысль о самоуспокоенности, услышанная мной от нескольких банкиров. Они придерживаются точки зрения, что у них уже есть миллионы клиентов, которые вряд ли перейдут к альтернативным поставщикам услуг, не заслуживающим доверия, не проверенным на практике и не имеющим лицензии. Да, это так. Сегодня у вас есть такая роскошь, которая даст вам десять лет форы, чтобы вы могли измениться и адаптироваться, не потерпев поражение за один день. Это своего рода буфер. Но со временем люди все же меняют свои предпочтения, особенно если кто-то предлагает более дешевый, более понятный и более удобный в применении продукт. Десять лет назад водители такси чувствовали себя в безопасности, Nokia и Kodak правили миром, Washington Mutual и Royal Bank of Scotland были самыми уважаемыми банками, а Китай вообще никто не принимал в расчет. Сейчас все иначе.
Следовательно, при разработке стратегии для своих финансовых учреждений не забывайте о том, что вы уже стоите на горящей земле, как бы спокойно вы себя ни чувствовали.
ValueWeb подобен мармайту
Недавно я выступал с докладом на конференции в Италии. В ней участвовали руководители итальянских банков, которые внимательно слушали, что я говорю. В анкетах обратной связи были выставлены в основном оценки 8, 9 и 10 из 10, но пара слушателей все же отметили в анкете оценки от 1 до 3 из 10. Я не имею ничего против, поскольку, на мой взгляд, я вызываю примерно те же чувства, что и мармайт – либо любовь, либо ненависть[15].
Прежде всего я утверждаю, что дигитализация кардинально меняет ситуацию в банках. Банки создавались не для цифрового распределения данных в сетевом мире, а для физического распределения бумаги в локальном мире.
Первый тезис, вызывающий те же чувства, что и мармайт: в современных банках все должно опираться на цифровую платформу.
Затем я указываю на технологии, которые создают этот новый мир:
– Во все встроены чипы.
– Все подключено к сети.
– Приложения облегчают процесс освоения цифровых технологий.
– Происходит консьюмеризация технологий.
– Социальные сети способствуют формированию мира, в котором все связаны со всеми.
– Социальные финансы создают новые бизнес-модели.
– Все происходит в реальном времени, там, где данные представляют ценность.
– Банки становятся хранилищами больших данных.
– Облачная среда обеспечивает доставку всех продуктов банка конечным пользователям приложений посредством API.
Второй тезис, вызывающий те же чувства, что и мармайт: технология стимулирует банковскую отрасль к переменам.
Далее я рекомендую банкам разобрать самих себя на составляющие. Разделите себя на части и постройте заново. Проанализируйте все, от продуктов до процессов и сотрудников, и попытайтесь понять, насколько вы соответствуете цифровой эпохе. Есть ли банки, которые все делают лучше? Следует ли вам разрабатывать облачные сервисы, API и приложения для своих продуктов, процессов и сотрудников или лучше собрать и интегрировать их? Вы осознаете, что произошла вертикальная дезинтеграция и клиенты могут создать собственные банки? Можете ли вы конкурировать в таких условиях?
Третий тезис, вызывающий те же чувства, что и мармайт: технологии разрывают банки на части; банкам следует пойти на опережение, чтобы понять, соответствуют ли они своему целевому назначению. И наконец, в завершение я высказываю такую мысль: вы не должны останавливаться на достигнутом, поскольку ваши клиенты и сотрудники вас возненавидят. Я показываю слушателям результаты исследования Millennial Disruption Index («Индекс подрывных инноваций нового тысячелетия»), которые наглядно демонстрируют, что люди в возрасте до 35 лет ненавидят банки. Они скорее отправились бы к стоматологу, чем посетили банк (71 %), и отчаянно нуждаются в том, чтобы место банков заняли такие компании, как Google или Amazon (73 %).
Четвертый тезис, вызывающий те же чувства, что и мармайт: банки не действуют в интересах клиентов.
Глава 8Что будет после ValueWeb?
Спрашивать, что будет после ValueWeb, – все равно что пытаться узнать, что будет после интернета. Это очень сложный вопрос, поскольку интернет трансформируется каждые 15–20 лет, a ValueWeb – пока лишь начало нынешнего поколения перемен. Как отмечалось в главе 1, ValueWeb – структурный элемент третьего поколения интернета, Web 3.0, интернета ценностей. Я называю его ValueWeb, потому что это поколение меняет все, что касается денег и торговли, а также того, что мы ценим в жизни и отношениях. Это явный сдвиг по сравнению с первым и вторым поколением.
Хроника развития цифровых технологий:
– Первое электронное письмо в конце 1971 года Рэй Томлисон отправил самому себе.
– Первое спам-сообщение ARPANET разослал 3 мая 1978 года 393 адресатам.
– Первый домен, Symbolics.com, был зарегистрирован 15 марта 1985 года.
– Первый сайт был посвящен всемирной паутине и начал работать 6 августа 1991 года.
– Первую фотографию, на которой были изображены участницы пародийной группы Les Horrible Cernettes, Тим Бернерс-Ли разместил в сети в июле 1992 года.
– Первое мгновенное сообщение вице-председатель совета директоров AOL Тед Леонсис отправил 6 января 1993 года.
– Первый рекламный баннер был запущен в октябре 1994 года на Hot-Wired.com.
– Первый товар – лазерный принтер стоимостью 14,83 доллара – был продан на eBay (в то время AuctionWeb) в 1995 году.
– Первая книга – Fluid Concepts and Creative Analogies: Computer Models of the Fundamental Mechanisms of Thought («Жидкие концепции и творческие аналогии: компьютерные модели основных механизмов мышления»), автор Даглас Хофштадтер, – была куплена на Amazon в 1995 году.
– Первая фраза в Skype была произнесена в апреле 2003 года.
– Первым участником Facebook с идентификационным номером 4 (первые три аккаунта использовались в Facebook в целях тестирования) в феврале 2004 года стал Марк Цукерберг.
– Первое видео в YouTube было размещено 23 апреля 2005 года.
– Первый твит был написан сооснователем Twitter Джеком Дорси 21 марта 2006 года.