Константин (Коста) Перич, Фонд Билла и Мелинды Гейтс
Каста Перич – заместитель директора, руководитель проекта финансовых услуг для малоимущего населения Фонда Билла и Мелинды Гейтс, где он возглавляет группу, специализирующуюся на цифровых платежах. Руководя разными аспектами деятельности фонда, от бизнес-моделей до технологий, предлагая идеи в разных областях, от архитектуры до развития, Коста Перич обеспечивает контроль над стратегией и грантами в целях выработки безопасных, надежных и доступных решений в области цифровых платежей. Ранее он был сооснователем и руководителем lnnotribe – инициативы SWIFT, призванной обеспечить инновационное сотрудничество в финансовой отрасли. В SWIFT он также сыграл ключевую роль в создании SWIFTNet, базовой защищенной всемирной сети, в настоящий момент объединяющей 8000 банков и 1000 корпораций. Каста кратко характеризует себя как специалиста по технологиям, а сфера его интересов находится в точке пересечения технологий, финансов и инноваций. Коста Перич – автор книги The Castle and the Sandbox («Замок и песочница»), в которой рассказывается о том, как реализовать инновационный процесс в консервативных компаниях посредством открытых инноваций.
О Фонде Билла и Мелинды Гейтс
Руководствуясь убеждением, что жизнь каждого человека имеет равную ценность, Фонд Билла и Мелинды Гейтс стремится помочь всем людям вести здоровую и продуктивную жизнь. В развивающихся странах основная цель работы фонда – улучшение здоровья людей и предоставление им шанса вырваться из условий голода и крайней нищеты. В США цель фонда – обеспечить всем, в особенности людям с ограниченными средствами, равный доступ к возможностям, которые позволят им добиться успехов в учебе и жизни.
Что делает Фонд Билла и Мелинды Гейтс с мобильными деньгами в контексте такой цели, как искоренение нищеты к 2030 году?
Наше видение состоит в том, что жизнь каждого человека в равной мере ценна. Поэтому Фонд Билла и Мелинды Гейтс предпринимает активные действия, направленные на реализацию этого видения в области здравоохранения, планирования семьи, сельского хозяйства и других. На основании ряда глубоких научных и экспериментальных исследований мы пришли к выводу, что использование наличных – основной сдерживающий фактор.
Говоря о малоимущих людях, я прежде всего имею в виду тех, кто живет в условиях крайней нищеты. Сегодня, согласно определению Всемирного банка, к этой категории относятся люди, средний доход которых составляет менее двух долларов в день. Не забывайте, что это средний показатель, а значит, у многих людей он еще ниже. На самом деле жизнь этих людей с финансовой точки зрения достаточно сложна, поскольку у них много источников нерегулярных доходов, полученных за выполнение работы, зачастую на нескольких рабочих местах. Если говорить о сельском хозяйстве, там также наблюдается неравномерность урожая сельскохозяйственных культур, а в некоторые годы посевы гибнут и наступает голод.
Следовательно, в таких условиях использование наличных порой еще больше усугубляет ситуацию. Безусловно, даже если у человека просто есть какие-то деньги, это уже сопряжено с риском. Во-вторых, существует риск столкнуться с коррупцией, сопровождающей распределение наличных. В-третьих, это преодоление последствий финансовых потрясений, которое сводится к предоставлению доступа к таким финансовым инструментам, как платежи, а также обеспечению возможности копить деньги. Нам необходимо помочь людям управлять своими деньгами, чтобы они могли финансировать проекты, платить за обучение детей, оплачивать коммунальные услуги и иметь некоторый запас средств на случай непредвиденных потрясений. Я говорю о таких приятных событиях, как вступление в брак, а также о таких трагических, как смерть близкого человека, и тому подобных.
Мы все останемся в выигрыше от экономики, которая приносит пользу каждому. Именно поэтому мы взялись за реализацию столь амбициозной программы, суть которой сводится к обеспечению финансовой включенности, что, с нашей точки зрения, означает доступ к цифровым финансовым услугам. Это объясняется тем, что мобильные телефоны – единственное, что есть у этих людей в изобилии, с точки зрения технологий. В отличие от банков, банкоматов и отделений, отсутствующих в местах проживания этих людей, антенны мобильной связи и вспомогательная инфраструктура агентов находятся к ним в достаточной близости. Вот почему вполне естественно использовать эту технологию, и именно по этой причине концепция мобильных денег составляет ключевой инструмент в данном контексте.
И последнее, о чем хотелось бы упомянуть, мобильные деньги оказались полезным инструментом в реализации еще одной стратегии Фонда Билла и Мелинды Гейтс. В частности, мы обнаружили, что многие наши проекты в области борьбы с полиомиелитом, здравоохранения, сельского хозяйства и охраны материнства основаны на участии сотрудников из разных стран, и их труд необходимо оплачивать, а мобильные деньги как нельзя лучше для этого подходят.
Сколько людей живут сегодня ниже черты бедности в 2 доллара?
По последним данным, недавно обновленным в глобальной базе данных Всемирного банка под названием Findex, два миллиарда человек получают менее двух долларов в день и не имеют банковского счета. На самом деле это количество уменьшилось по сравнению с 2011 годом, когда таких людей было 2,5 миллиарда. Это свидетельствует о том, что фокусирование на финансовой включенности обеспечивает положительные результаты.
Вы упомянули о том, что отдаленные районы не обслуживаются банками, но могут быть охвачены мобильными сетями. Как сеть мобильной связи позволит предоставить этим людям доступ к финансовым услугам?
Вот здесь следует рассмотреть некоторые технологические аспекты того, как это работает. Самая обсуждаемая платежная система – M-PESA в Кении, созданная по инициативе оператора мобильной связи, предоставившего людям возможность связать свои электронные кошельки с номером мобильного телефона. Это эволюция концепции эфирного времени в мобильной сети, поскольку эфирное время имеет определенную ценность. Когда оно у вас есть, вы можете подключиться к мобильному кошельку с мобильного телефона. Таким образом, мобильный кошелек, по сути, естественное продолжение данной концепции, то есть вы можете предложить хранимую ценность, связанную с SIM-картой на телефоне, или (что встречается чаще) это может сделать поставщик.
При подобных обстоятельствах становится намного легче говорить о переводе денег с одного мобильного номера на другой. Именно это и делает M-PESA. Такой перевод может быть быстрым, мгновенным и выполненным в режиме реального времени. Этот способ вполне доступен пользователям, поскольку в процессе задействована экономичная и эффективная технология.
Еще один важный момент – ознакомление людей с системой, так как вам необходимо предоставить им подписку на мобильные кошельки, а затем способ перевода наличных в цифровую форму. Другими словами, люди должны иметь возможность вносить деньги на свой электронный счет (кошелек) и выводить их из системы, который будет естественным продолжением сети агентов, используемой операторами мобильной связи для продажи эфирного времени. Таким образом, концепция агентов развивается, и они становятся не только реселлерами эфирного времени, но и операторами по приему и выдаче наличных денежных средств. Разумеется, при этом взимаются комиссионные, но такой подход позволяет ввести деньги в цифровую сеть.
M-PESA – самый яркий пример, но есть и другие аналогичные платежные системы. Фактически одна из наиболее быстро растущих система bKash в Бангладеш, количество пользователей которой в настоящий момент составляет свыше 15 миллионов и которая стремительно развивается с точки зрения объема транзакций и переведенных денег.
BKash основана на той же концепции, что и M-PESA, и обеспечивает возможность легко отправлять и получать деньги. Идея состоит в том, что точно так же, как отправляются текстовые сообщения, можно отправлять и получать деньги. Это неплохой результат, но мы не считаем его окончательным. Например, когда-то с мобильных телефонов было трудно делать звонки на номера других операторов, теперь похожие проблемы возникают у владельцев кошелька M-PESA. Но их вполне можно разрешить, и лучший способ сделать это – иметь несколько поставщиков услуг такого типа.
Мы полагаем, что один игрок не сможет охватить все географические регионы и сегменты клиентов, поэтому функциональная совместимость также играет важную роль. Это более эффективный способ не только потому, что он позволяет охватить более широкий сегмент населения, но и потому, что предусматривает наличие большего количества конкурентных предложений, что само по себе хорошо, поскольку цена этих услуг для конечного потребителя очень важна. Еще один значимый аспект состоит в том, что такой подход обеспечивает не только подписку на услуги мобильных денег, но и возможность использовать эти деньги для покупки товаров.
Фонд ставит перед собой цель привлечь к участию в проекте больше поставщиков и торговцев. Это объясняется тем, что, если единственное наше достижение – способность принять наличные, переслать их и выдать в другом месте, то мы просто еще один конкурент Western Union. Наш высший показатель успеха не в этом, а в том, чтобы деньги оставались в цифровой форме и продолжали обращаться в системе, а не были обналичены. Это означает необходимость создания функционально совместимой среды. Иными словами, к сети надо подключить торговцев, чтобы пользователи могли делать намного больше, не выводя деньги из системы.
Когда речь идет о таком видении, система становится благом для всей страны, создавая инфраструктуру для осуществления платежей, функционирующую параллельно с традиционной банковской системой. И тут встает вопрос регулирования, поскольку в случае увеличения объема транзакций в системе она должна иметь определенные характеристики и выполнять нормативные требования, требования по борьбе с отмыванием денег и борьбе с терроризмом, требование «Знай своего клиента» и тому подобные.
Проблема в том, как реализовать, развернуть такую систему, причем так, чтобы она сохранила свою оптимальную структуру и оставалась масштабируемой и эффективной. Если проанализировать с этой точки зрения существующие финансовые системы, становится очевидным, что они не обладают ни одной из этих характеристик. Следовательно, цифровая финансовая система должна иметь некоторые из этих характеристик и опираться при этом на более быстродействующую и дешевую технологическую базу.
Вы упомянули о платежной системе M-PESA, но ее трудно воспроизвести, поскольку у нее есть две нетипичные отличительные характеристики. Одна из них – агентская сеть, которая уже была в наличии, а вторая – поддержка правительства. Как вы преодолеваете эти факторы в тех странах, где нет поддержки правительства или агентской сети?
Да, эти две действительно очень важные вещи в той или иной форме были в наличии при создании M-PESA. Если взять, например, такую страну, как Нигерия, там ничего этого нет. Нет специальных нормативно-правовых актов, разрешающих использование мобильных денег, зато есть множество мелких игроков, и у каждого своя весьма ограниченная зона охвата. Если взглянуть на эту систему как на национальную инфраструктуру для осуществления платежей, то аргумент относительно общей службы или общей инфраструктуры имеет большой смысл. Например, чтобы такую систему одобрили регулирующие органы, в ней должна предусматриваться эффективная схема борьбы с отмыванием денег, но если предложить каждому отдельному поставщику услуг мобильных денег внедрить такую схему самостоятельно, сразу же произойдут две вещи. Во-первых, общая стоимость всей системы тут же резко увеличится; во-вторых, ее надежность будет зависеть от самого слабого звена или поставщика.
Поэтому мы предлагаем следующее. В странах с менее благоприятными условиями, как в Нигерии, существует веский аргумент в пользу создания общей инфраструктуры, которая с самого начала выполняла бы определенные действия сразу, от имени сообщества поставщиков услуг мобильных денег. К числу этих действий относятся, в частности, борьба с мошенничеством и соблюдение требований KYC. Реализация таких структур и управление ими – достаточно сложный процесс. Гораздо проще сделать все это один раз от имени сообщества поставщиков услуг, чтобы регулятор отслеживал только одну систему.
Аналогичный аргумент можно привести и в отношении агентов. В Нигерии множество мелких поставщиков, и каждый пытается сформировать свою агентскую сеть. Однако на самом деле происходит вот что: они просто переманивают агентов друг у друга и в результате общая агентская сеть не увеличивается. В совокупности агентские сети Нигерии насчитывают около 15 тысяч агентов. Большинство из них находятся в крупных городах, тогда как Нигерии необходимо около 100 тысяч агентов, главным образом расположенных за пределами мегаполисов. Именно здесь приобретает особый смысл концепция агентской сети как общего блага, общей системы, принадлежащей всем поставщикам.
В ответ на ваш вопрос хотелось бы отметить, что решить проблему затрат и охвата можно, только если воспринимать эту систему как благо для всей страны, а не просто пытаться обеспечить надлежащее регулирование, а затем предоставить каждому поставщику возможность действовать в одиночку, поскольку так мы не достигнем поставленной цели.
Вы упомянули также о KYC. В чем состоят трудности с выполнением требований KYC в контексте мобильных денег?
Насколько я понимаю, это огромная область для технологических и бизнес-инноваций, так как многие малоимущие люди, которых мы хотим подключить к системе мобильных денег, не имеют постоянного места жительства и крайне редко отвечают всем тем требованиям систем идентификации, выполнение которых необходимо для подключения к традиционной системе. Следовательно, многоуровневые системы KYC и идентификации, такие как система e-Aadhaar в Индии, – это совершенно новая, обладающая широкими возможностями область инноваций.
Да, я много читал об этой программе биометрической идентификации в Индии. Следует отметить, что по большому счету самая серьезная проблема состоит вот в чем: как убедиться, что люди действительно являются теми, за кого себя выдают.
Совершенно верно. И в очень больших масштабах, когда мы говорим о миллиардах людей, это можно сделать посредством биометрической идентификации и таких инновационных систем, как Aadhaar в Индии, присваивающая каждому человеку уникальный идентификационный номер. И это неотъемлемая часть того, что мы делаем. Такая система не имеет прямого отношения к платежам, но это именно та базовая инфраструктура, которая позволит подключить людей к системе мобильных платежей.
Что конкретно делает Фонд Билла и Мелинды Гейтс, чтобы это произошло?
Несколько вещей. Во-первых, мы всегда устанавливаем партнерские отношения с центральными банками тех стран, где работаем, поскольку мобильные деньги – это тоже деньги, а значит, они подлежат регулированию. Если Центробанк не поддержит такую систему, она не будет работать. Именно так произошло в Индии, где система мобильных денег создавалась в обход центрального банка и была ограничена конкретными вариантами использования в весьма узких областях. Мы установили прочные партнерские отношения с центральными банками в восьми странах, в которых работаем: Индия, Индонезия, Пакистан, Бангладеш, Нигерия, Кения, Уганда и Танзания.
Во-вторых, мы наладили партнерские отношения с такими игроками частного сектора, как банки, операторы мобильной связи и финтех-инфраструктура или поставщики услуг. Фонд не вводит в действие цифровые платформы для мобильных платежей. Это не наша работа. Наша задача – способствовать тому, чтобы участники частного сектора создали эту систему с нуля, будь то на местном, региональном или глобальном уровне. Кроме того, мы снижаем риск, сопряженный с реализацией таких проектов, с помощью благотворительного капитала.
Если говорить о системах мобильных и цифровых денег, то это вопрос масштаба. Дело не в благотворительности, а в создании устойчивого бизнеса на обслуживании людей, но, как известно, в данном случае размер транзакций настолько мал, что для получения прибыли надо построить систему, позволяющую вести бизнес в гигантских масштабах. Необходимо сделать так, чтобы в цифровой форме осуществлялось огромное количество платежей и это позволяло получать прибыль. Обеспечить подобный масштаб трудно, потому что этот бизнес может не представлять особого интереса для поставщиков услуг. Они могут сказать: «Все это здорово, но если мне нужно вложить деньги на три года, чтобы достичь уровня безубыточности, я просто не стану этого делать. У меня нет оснований для этого». Именно здесь мы можем сыграть важную роль, предоставив благотворительный капитал.
Говоря о благотворительном капитале, я имею в виду, что мы инвестируем собственные благотворительные средства, не рассчитывая на получение прибыли. Наша цель – просто снизить риск участия в проекте для игроков частного сектора, чтобы они могли заняться этой деятельностью и со временем поняли ее ценность и перешли к финансированию за счет собственных ресурсов.
Мы также работаем с инфраструктурой и крупными инвесторами, такими как Африканский банк развития, так что проект финансируется не только за счет благотворительного капитала, но и за счет денег, выделенных на развитие инфраструктуры. Речь идет о кредитных организациях, поскольку они обладают огромными возможностями в плане финансирования, а мы можем привлечь их к участию в процессе.
В общем, экономическая система, включающая в себя всех игроков, принесет пользу всем. Реализация этого видения осуществляется в рамках проекта Level One Project («проект первого уровня»), суть которого состоит в создании национальной инфраструктуры для осуществления цифровых платежей. Более подробную информацию можно получить на сайте: http://leveloneproject.org.
Одна из вещей, необходимых для того, чтобы это произошло, – более дешевая форма обмена ценностями. Речь идет о биткоине?
Нет. Наша цель состоит в том, чтобы эта платежная инфраструктура поддерживала национальную валюту. Большинству пользователей нужно покупать товары, оплачивать обучение детей в школе, переводить деньги – и все это подразумевает использование национальной валюты. Безусловно, биткоин как валюта может пригодиться в некоторых конкретных случаях, например при международных денежных переводах. Но большинство случаев применения мобильных денег будет связано с национальной валютой.
Что нам действительно необходимо, так это сделать обработку и осуществление транзакций в национальной валюте более доступными по цене. Один из способов это реализовать, который мы тщательно изучили, сводится к использованию распределенных реестров и технологии блокчейн, лежащей в основе биткоина.
Под доступными по цене мы имеем в виду основанную на современных технологиях обработку денежных переводов, которая должна быть чрезвычайно эффективной с точки зрения затрат, а также создание оптимальной системы бизнес-посредников и партнерских отношений, чтобы сделать это возможным.
Давайте рассмотрим еще один пример, иллюстрирующий, какой мы хотели бы видеть работу этой системы. Речь идет о мгновенном выполнении платежных транзакций между пользователями, даже если их обслуживают разные поставщики услуг. Это цель номер один. Безусловно, если пользователей обслуживают разные поставщики услуг, они должны осуществлять взаиморасчеты. В настоящее время в традиционной банковской системе такие взаиморасчеты выполняются один раз в день. Концепция распределенного реестра в виде блокчейна способна существенно ускорить данный процесс, поскольку позволяет это сделать. При таком подходе происходит сокращение количества посредников и сроков, а осуществление расчетов по сделкам несколько раз в день имеет положительные последствия. В итоге значительно уменьшается риск того, что один из поставщиков не сможет произвести расчеты, а также снижаются требования к объему капитала, который необходим поставщикам.
Таким образом, новые технологии могут значительно повысить эффективность функционирования системы, поэтому мы рассматриваем цифровые платформы как независимые от традиционных банковских систем, но связанные с ними.
В информационном бюллетене Фонда Билла и Мелинды Гейтс, опубликованном в 2015 году, поставлена амбициозная цель помочь людям во всем мире вырваться из крайней нищеты к 2030 году. Поначалу я думал, что планируется искоренить нищету к 2035 году. Эта цель была изменена или она адаптируется?
Нет. Думаю, все зависит от того, что именно вы имеете в виду. Документ, о котором вы говорите, – это ежегодное письмо сопредседателей Фонда Билла и Мелинды Гейтс, в котором они выразили свое мнение по данному вопросу. Вместе с тем есть ряд других инициатив, осуществляемых на глобальном уровне Организацией Объединенных Наций и Всемирным банком, а также в соответствии с программой под названием «Цели тысячелетия в области развития». В рамках всех этих инициатив страны берут на себя обязательства по снижению уровня бедности во многих секторах, и в разных инициативах могут быть указаны разные сроки.