Ламару тоже помогли материально. Вскоре после того как Мэри и Ламар поженились, Ламар бросил работу и поступил в аспирантуру. Учебу и все расходы оплатили его родители. Это отнюдь не исключение — 32% американских миллионеров оплачивают обучение детей в аспирантуре.
Первый ребенок родился вскоре после того, как Ламар стал аспирантом. Мать Мэри не одобряла квартиру, которую молодая семья сперва сняла поближе к университету. Мать взяла на себя оплату уборщицы, которая постоянно “приходила прибраться”, но это все равно не отвечало ее представлениям об идеальном доме для семьи дочери. Тогда она предложила помощь в покупке дома.
Ламар вносил свою долю в семейный бюджет — он получал несколько сот долларов в месяц, работая ассистентом в университете. Мэри не работала. На протяжении всей их семейной жизни она оставалась домохозяйкой.
Мать Мэри заплатила крупную сумму в качестве первого взноса за дом. Почти шесть из десяти (59%) миллионеров, имеющих взрослых детей, сообщили нам, что оказали детям финансовую помощь при покупке дома. После этого мать Мэри взяла на себя платежи по закладной. Заметьте, что так делают 17% миллионеров, опрошенных нами (см. таблицу 5.1). Первоначально мать Мэри планировала одолжить эти деньги молодой семье с последующим возвращением, но без начисления процентов, однако со временем заем превратился в знакомую форму МП, “прощеный долг” очень распространенный среди получателей МП. 61% американских богачей давали взрослым детям “в долг” подобным образом. Что происходит, когда дети переезжают в новый, более дорогой дом? Мать Мэри снова дала денег. В конце концов, семья Мэри остановилась на особняке, в котором живет сейчас. Этот дом тоже был приобретен с помощью родителей.
Ламар учился в аспирантуре почти четыре года и получил две ученые степени. Сейчас он работает в местном колледже на административной должности. Но на его жалованье - менее чем 60000 долларов в год - трудно прожить всей семьей. Даже с учетом ежегодной суммы в 15 000, которую дает им мать Мэри, такой доход недостаточен для поддержания образа жизни выше среднего класса. Самое любопытное в жизни, которую Мэри и Ламар ведут на 60000 долларов, - то что они не одиноки. Около 30% американских семей живут в домах стоимостью 300000 долларов при доходе в 60 000 долларов и менее. Как им это удается - отличное планирование бюджета или материальная помощь родителей? В большинстве случаев - МП для ПНБ.
По мнению Мэри, жалованья Ламара и того, что ежегодно дает мать, вполне хватает на основные потребности. Проблема - покупка автомобиля. И Мэри и Ламар обожают дорогие импортные автомобили. Как же их бюджет справляется с такими расходами? Может быть, они покупают подержанные автомобили,
чтобы уменьшить “удар по бюджету”? Нет. Каждые три года они получают новые автомобили. Почему так часто? Потому, что так привыкла мама. Каждые три года мать Мэри передает ей часть инвестиционного портфеля (так делают около 17% богатых американцев). Некоторые, получив такой подарок, берегут его. Но только не Мэри с Ламаром! Они немедленно продают акции и на вырученные деньги покупают новый автомобиль.
Что же будет, когда матери Мэри не станет? Мэри и Ламар, безусловно, думают об этом. Увы, мы не пророки и не смогли сказать автору письма в начале этой главы, каков размер наследства. От души желаем Мэри и Ламару успеха. Даже самого крупного наследства им хватит ненадолго. Они уже предвкушают эту благодать, обещающую им и новое жилье, и новый дом в курортной местности, и кругосветное путешествие.
НАЙДИТЕ ОШИБКИ НА ЭТОЙ КАРТИНКЕ?
Взрослые люди, которые сидят сложа руки в ожидании очередной дозы материальной помощи, как правило, не слишком продуктивны. Получаемые в виде помощи суммы обычно уже заранее предназначены на потребление и поддержание ничем более не обеспеченного образа жизни. Именно такова ситуация в случае Мэри и Ламара. Годовой заработанный доход этой семьи — 60 000 долларов. Столько же получает рабочая семья, где и муж и жена — водители автобусов. Но во втором случае люди имеют гораздо более реалистичное представление и о себе, и о своем месте в жизни. Наоборот, Мэри и Ламар живут в стране грез. Их цель в жизни — демонстрация общественного положения, приличествующего верхним слоям среднего класса.
Значит ли это, что все взрослые дети богатых людей обречены на превращение в мэри и ламаров? Конечно нет. Более того, статистика показывает, что в целом с повышением уровня благосостояния родителей возрастает вероятность того, что их дети вырастут приученными к дисциплине в материальном отношении. Заметьте, что для семьи американского миллионера вероятность того, что сын или дочь станет дипломированным врачом, в пять раз больше средней, а дипломированным юристом — в четыре раза.
Есть поговорка: “Не корми ребенка рыбой, а научи, как ловить рыбу”. Тот, кто оплачивает хорошее образование детей, можно сказать, учит их ловить рыбу. А мать Мэри научила дочь и зятя другому — тратить деньги и относиться к родителям как к автоматическому раздатчику рыбы. Экономическая помощь может принимать разные формы, многие из которых в целом оказывают положительное влияние на продуктивность того, кто получает такую помощь. Это в первую очередь — субсидирование образования детей, и, что едва ли не более важно, — целевая помощь на начальном этапе самостоятельного дела. Многие сделавшие себя сами миллионеры и предприниматели интуитивно понимают это. В отличие от матери Мэри они предпочитают дарить детям частные акции, которые не так легко обратить в наличные, чтобы купить дорогой автомобиль.
И, напротив, к чему приводит помощь в виде значительных денежных сумм, заведомо предназначенных на потребление и поддержание определенного образа жизни? По нашим данным, дарение денег— главная причина, ведущая к отсутствию продуктивности взрослых детей из богатых семей. Практически всегда такая “временная” помощь имеет психологические последствия: у принимающих ее притупляется инициатива и продуктивность. Возникает привычная зависимость от денежных подарков и необходимость в постоянном оказании такой помощи. В результате люди не могут отказаться от нее на протяжении всей взрослой жизни.
Результаты образа жизни, опирающегося на субсидии, этим не ограничиваются. Соседи видят, как живут Мэри и Ламар. Какой вывод они делают из этого? Зачастую им представляется, что высокий уровень потребления — приемлемый способ существования. Мэри и Ламар на протяжении многих лет периодически входили в группу общественности, задачей которой является помогать людям, впервые переехавшим в этот район, освоиться на новом месте. Вспомните, что наша пара также входила в группу активистов по сбору средств для частной школы, которую посещали их дети. За что же агитируют Мэри и Ламар новых соседей? Недавно в эту местность переехала семья менеджера по продажам, вице-президента компании, много работающего и весьма преуспевающего. Ему было всего 35 лет, и зарабатывал он втрое больше Ламара. В семье было трое детей школьного возраста.
Ламар приветствовал новых соседей и менее чем через десять минут ринулся в наступление. Он сообщил им, что государственные школы поблизости весьма низкопробны, но он знает, как решить эту проблему, и прочел целую лекцию о преимуществах частной школы. Соседи все внимательно выслушали и спросили, сколько стоит год обучения в такой школе. О, совсем немного по сравнению со всеми ее преимуществами. Всего 9000 долларов в год. Ламар говорит это всем новым соседям — что такое 9000 долларов за первоклассное образование! Конечно, Ламар в восторге. Для него это — прекрасная сделка, ведь за обоих детей платит мать жены.
После этого менеджер по продажам и его жена сами собрали информацию о системе государственного образования в этом районе. Они выяснили, что качество его гораздо выше, чем следовало из описания Ламара, и решили отправить всех детей в государственные бесплатные школы. Такое образование их вполне устраивало.
Какое место в системе ваших ценностей занимают образование, полученное в частной школе, дорогие автомобили, путешествия за границу и очаровательный домик? Насколько вы чувствительны к ценам на подобные товары и услуги? Ламар совершенно равнодушен к цене. Его сосед, менеджер по продажам — прямая противоположность ему. Ламар с гораздо большей легкостью тратит чужие деньги, чем свои. Наоборот, его новый сосед никогда не получал материальной помощи (единственное исключение — частичная оплата его образования в колледже). Сегодня он полностью самостоятелен в материальном отношении. Почему? Потому, что ни он, ни его семья не получают материальной помощи, предназначенной исключительно для потребления. Его время в основном уходит на повышение продуктивности: он много работает и делает продуманные, успешные инвестиции. Напротив, Ламар и Мэри в основном тратят время на мечтания о новых, все увеличивающихся дозах материальной помощи.
Вопрос вопросов
Вы можете спросить: “Неужели я испорчу детей, даря им деньги?” В одной главе невозможно подробно рассмотреть вопрос о всех разнообразных последствиях дарения детям денежных сумм со стороны богатых родителей. Важно отметить, что получатели таких подарков не всегда “неработающие бездельники”, любимые герои средств массовой информации. Чаще всего они получили хорошее образование и имеют престижную работу. Вот десять самых распространенных занятий взрослых детей из богатых семей:
1. Управляющий корпорации
2. Предприниматель
3. Менеджер среднего звена
4. Врач
5. Специалист по рекламе/по маркетингу/по продажам
6. Юрист
7. Инженер/архитектор/ученый
8. Финансист
9. Преподаватель высшей школы
10. Преподаватель средней школы
Однако нельзя отрицать, что взрослые дети, получающие денежную помощь, отличаются от тех, кто такой помощи не получает. Сравним доходы и капиталы этих двух категорий. Поскольку возраст напрямую связан с размером и капитала и дохода, важно сравнивать одинаковые возрастные категории. Сравнение также следует вести внутри одной профессии, поскольку доходность разных профессий, как правило, различна.
Таблица 5.2 дает представление о доходах и капиталах тех, кто получает и кто не получает денежную помощь от родителей, с учетом профессиональных различий.
Обратите внимание, что в восьми из десяти профессиональных категорий дети, получающие подарки, имеют меньшее состояние, чем те, кто их не получает. Например, в среднем бухгалтеры в возрасте 50 лет, которые получают материальную помощь от родителей, имеют состояние в размере всего лишь 50% от состояний бухгалтеров той же возрастной группы, которые не получают помощи. Далее, бухгалтеры, которые получают помощь, имеют доходы в размере всего лишь 78% от доходов бухгалтеров, которые не получают материальной помощи от родителей.
Обратите внимание, что материальная помощь не учитывается при исчислении годового дохода для целей налогообложения. Если эту необлагаемую подоходным налогом материальную помощь добавить к собственным доходам получателей, то в среднем годовой доход лиц, получающих материальную помощь, достигнет приблизительно 78% дохода лиц, не получающих материальной помощи. Вопреки этому бухгалтеры, получающие материальную помощь, владеют состояниями только в размере 57% от состояний бухгалтеров, которые не получают помощи.
Таблица 5.2. Получающие и не получающие денежную помощь от родителей: величина дохода и капитала
| Род занятий | Размер капитала | Место | Годовой семейный доход | Место |
| Финансист | 57' | 10 | 782 | 7 |
| Юрист | 62 | 9 | 77 | 8 |
| Специалист по рекламе/по маркетингу | 63 | 8 | 104 | 1 |
| Предприниматель | 64 | 7 | 94 | 2 |
| Ведущий менеджер/ управляющий корпорации | 65 | 6 | 79 | 6 |
| Инженер/архитектор/ ученый | 76 | 5 | 74 | 10 |
| Врач/ | 88 | 4 | 75 | 9 |
| Менеджер среднего звена | 91 | 3 | 80 | 5 |
| Преподаватель высшей школы | 128 | 2 | 88 | 4 |
| Преподаватель средней школы | 185 | 1 | 92 | 3 |
| Прочие | 81,1 | — | 91,1 | — |
1 Семья, глава которой — финансист, получающий денежную помощь от родителей, имеет капитал, составляющий 57% от капитала такой же семьи, не получающей помощи.
2 Семья, глава которой — финансист, получающий денежную помощь от родителей, имеет годовой семейный доход, составляющий 78% от годового дохода такой же семьи, не получающей финансовой помощи.
Бухгалтеры, получающие материальную помощь, оказываются не единственной профессиональной группой со схожими показателями дохода и величины состояния. Как мы можем видеть из таблицы 5.2, представители семи других профессиональных групп, получающие материальную помощь, также владеют меньшими состояниями, чем лица, не получающие материальную помощь: юристы — 62%, специалисты по рекламе и маркетингу — 63%, предприниматели — 64%, ведущий менеджер/управляющий — 65%, инженеры, архитекторы, ученые — 76%, врачи — 88%, менеджеры среднего звена — 91%.
Только в двух из десяти профессиональных категорий лица, получающие материальную помощь, владеют большими состояниями, чем лица, не получающие материальной помощи. Вопреки своим меньшим доходам получающие материальную помощь преподаватели школ владеют большими состояниями, чем их коллеги, не получающие материальной помощи. Преподаватели, получающие материальную помощь, владеют состояниями, составляющими 185% от состояний преподавателей, не получающих материальной помощи, хотя доходы первых составляют всего 92% вторых. Преподаватели университетов, получающие материальную помощь, владеют состояниями, составляющими 128% от состояний преподавателей университетов, не получающих материальной помощи, хотя доходы первых составляют всего 88% от доходов вторых. Состоятельные родители могут многому научиться от преподавателей, получающих материальную помощь. Преподаватели, получающие материальную помощь, гораздо более склонны к накоплению богатства, чем представители остальных восьми профессиональных групп, получающие материальную помощь. Чем это объясняется? В первую очередь следует выяснить, почему лица, получающие материальную помощь, в целом менее склонны накапливать богатство, чем лица, не получающие материальную помощь.
1. МП больше стимулирует потребление, чем накапливание и инвестирование
Например, состоятельные родители часто помогают детям купить дом, желая помочь им “встать на ноги”. Родители считают, что такая помощь оказывается один раз в жизни. Некоторые сейчас говорят, что они думали, будто “это будет последним долларом, в котором дети когда-либо будут нуждаться”. Они предполагают, что в ближайшем будущем дети смогут справляться самостоятельно. Почти в половине случаев они ошибаются. Лица, получающие материальную помощь, зачастую мало преуспевают в зарабатывании денег. Слишком часто доход лиц, ПМП, растет медленнее, чем их уровень потребления. Вспомним, что дорогие дома обычно строятся в богатых районах, для которых типичен высокий уровень потребления. Жизнь в таких районах требует больших доходов, чем те, которых хватило бы на выплату кредита, взятого на покупку дома. Чтобы не выглядеть белой вороной, человек вынужден подражать соседям в отношении одежды, ухода за домом и прилегающим участком, автомобилей, мебели и так далее. Не забудьте ко всему этому добавить высокий налог на недвижимость.
Таким образом, материальная помощь в виде покупки дома, будь то полная оплата стоимости или внесение первого взноса при покупке в кредит, может толкнуть человека на бесконечную дорогу потребления и, соответственно, зависимости от постоянной материальной помощи.
А большинство соседей этих людей скорее всего не получают никакой помощи от родителей и гораздо увереннее придерживаются своего стиля жизни, чем большинство лиц, зависящих от материальной помощи, многие из которых в подобных ситуациях чувствуют себя неуютно. Их жизненная ориентация может кардинально перемениться — от стремления зарабатывать самим к надежде на получение дополнительной материальной помощи. В подобных ситуациях люди, которые недостаточно много зарабатывают, оказываются практически неспособны накапливать богатство.
Помощь в покупке дома — не единственный вид материальной помощи, который стимулирует потребление. Возьмем для примера случай, когда состоятельные родители подарили своему сыну Биллу и его жене Элен коврик за 9 000 долларов, сделанный из миллионов вручную завязанных узелков. Билл — инженер, работающий в государственном учреждении. Он зарабатывает менее 55 000 долларов в год. Его родители чувствовали себя обязанными помочь ему придерживаться стиля жизни, достойного выпускника престижного университета. Конечно, этот дорогой коврик выглядел неуместно в комнате рядом со старой мебелью и дешевыми светильниками. Поэтому Билл и Элен почувствовали необходимость приобрести дорогую мебель для столовой, хрустальную люстру и серебряную посуду. Таким образом, материальная помощь в виде коврика за 9000 долларов привела к трате почти такой же суммы на другие предметы обстановки.
Несколько позже Билл в разговоре со своей матерью упомянул, что местные государственные школы стали хуже, чем в ту пору, когда сам он учился в школе. В ответ на это мать вызвалась частично оплачивать обучение своих внуков в частной школе. Разумеется, принимать решение о дальнейшей учебе своих детей должны были сами Билл и Элен. Мать оплачивала две трети стоимости обучения, Билл и Элен платили остальное. Таким образом, МП в размере 12 000 долларов обошлась Биллу и Элен в 6 000 долларов в год.
Кроме того, Билл и Элен не подумали о том, что обучение детей в частной школе приведет и к другим дополнительным расходам. Например, их часто просят оказывать школе финансовую помощь сверх оплаты стоимости обучения. Им пришлось также купить семиместный автомобиль, чтобы иметь возможность участвовать в системе поочередной доставки детей в школу. Учебники тоже требуют немалых расходов. Далее, их дети сейчас общаются с другими детьми и их родителями, которые имеют более высокий уровень потребления, чем семьи детей, обучающихся в государственных школах. К примеру, летом их дети намереваются отправиться в путешествие по Европе. Это часть их образования и общения с другими детьми. Люди, получающие материальную помощь, гораздо чаще посылают детей на обучение в частные школы, чем те, кто не получает материальной помощи. (Хотя в целом доля детей лиц, не получающих материальной помощи, в частных школах выше, чем доля детей лиц, получающих материальную помощь, это происходит только оттого, что среди населения доля лиц, не получающих материальной помощи, гораздо больше, чем доля лиц, такую помощь получающих.)
2. Лица, получающие материальную помощь, в целом никогда полностью не различают свое состояние и состояние своих родителей
Наилучшим образом это выразил, возможно, один менеджер по инвестициям по имени Тони Монтидж:
— Те, кому помогают... Взрослые дети богатых думают, что богатство их родителей— это их доход... доход, который можно тратить.
Одной из главных причин того, что люди, получающие материальную помощь, обычно считают себя обеспеченными, является то, что они получают субсидии от своих родителей. А люди, которые считают себя обеспеченными, склонны много тратить. Действительно, статистически они правы в том, что считают себя столь же состоятельными, сколь и по-настоящему состоятельные люди, не ПМП, вопреки тому, что первые зарабатывают всего 91% дохода и имеют 81% состояния вторых.
Посмотрим на ситуацию с точки зрения человека, получающего материальную помощь. Каждый год в течение своей взрослой жизни Уильям получает 10 000 долларов, которые не облагаются налогом, от своих родителей. Ему 48 лет. Какому размеру капитала соответствуют 10 000 долларов после уплаты подоходного налога? Возьмем годовые в размере 8%. Тогда потребный капитал будет равняться 125 000 долларов. Добавим эту сумму к реальному состоянию, которым располагает Уильям. Что мы имеем в результате? Уильям считает, что у него накоплено на 125 000 долларов больше, чем на самом деле.
Давайте рассмотрим следующую аналогию. Вам приходилось когда-либо сталкиваться с восьмилетним ребенком, стоящим во дворе родительского дома? Если вы, чужой человек, попытаетесь войти во двор, Билли или Дженни, скорее всего, скажут: “Вы не должны входить в мой двор. Это моя собственность!” Билли и Дженни думают, что это их собственность. Возможно, в возрасте восьми лет они и правы. В конце концов, они дети, которые живут в этом доме. В этом возрасте дети считают, что двор, дом и автомобиль — это семейная собственность. Но по мере того, как такие Билли и Дженни взрослеют, большинство из них с помощью своих родителей усваивают социальные установки общества. Они становятся взрослыми людьми, которые способны легко отличать свое от чужого. Они становятся независимыми.
К сожалению, количество взрослых детей, не усвоивших ценность эмоциональной и материальной независимости от своих родителей, растет. Каким образом одной супружеской паре недавно удалось проверить, стал ли их сын независимым? Свою проверку они построили на базе “эффекта Монтиджа”.
После праздничного обеда в День Благодарения родители побеседовали с Джеймсом. Они сообщили ему о своем решении передать несколько принадлежащих им объектов недвижимости местному колледжу. Отец сказал сыну: “Я уверен, ты понимаешь, что это принесет большую пользу колледжу”. Если изложить ответ Джеймса в виде газетного заголовка, то он будет читаться так:
Сын состоятельных родителей вопит: “Это моя собственность, и парни из колледжа не должны входить (в мой двор)”.
Ответ Джеймса был предсказуем. Всю свою взрослую жизнь он получал большую материальную помощь от своих родителей. Чтобы покрыть свои расходы, ему требовалась материальная помощь в размере около 20% его собственного дохода. Намерение родителей передать состояние колледжу он не мог не расценить как угрозу своему будущему благосостоянию.
Подобно многим другим людям, получающим материальную помощь, Джеймс считает, что достиг всего сам. Примерно двое из трех взрослых детей, ПМП от своих родителей, считают, что достигли всего сами. Мы бываем поражены, когда эти люди говорят нам при опросах: “Все, что у нас есть, мы заработали сами”.
3. Получатели материальной помощи чаще пользуются кредитом
Те, кто периодически получают материальную помощь, денежную или иные ее виды, нереалистично оценивают свое материальное положение. Такое отсутствие реализма связано с их потребностью тратить деньги. Но денег еще нет, они поступят завтра в виде материальной помощи. Как же решить эту проблему? При отсутствии наличности те, кто привык к материальной помощи, охотнее прибегают к кредиту. Зачем ждать у моря погоды? Взрослые дети, регулярно получающие материальную помощь, более склонны рассчитывать на солидное наследство, которое рано или поздно должно им достаться.
Получатели материальной помощи гораздо активнее пользуются кредитом, чем те, кто ее не получает, хотя годовой семейный доход первых составляет лишь 91% вторых, а состояние — соответственно 81%. Они пользуются кредитом в целях потребления, а не ради капиталовложений. И наоборот, те, кто не получают материальной помощи, чаще прибегают к заемным средствам для капиталовложений. За исключением этого вида кредита, практически по всем остальным существующим видам товаров и услуг в кредит доля получающих материальную помощь значительно выше доли тех, кто ее не получает. Это верно в отношении и частоты пользования кредитом, и размеров платежей по процентам за кредит. Размеры индивидуальных займов и долгов по кредитным карточкам также соответствуют этой тенденции. В отношении закладных на недвижимость существенной разницы между получателями и неполучателями материальной помощи не наблюдается, но значительное количество первых получает материальную помощь именно на эти цели.
4. Получатели материальной помощи реже делают капиталовложения
По нашим данным, получатели материальной помощи ежегодно делают капиталовложения на сумму, составляющую менее 65% от капиталовложений неполучателей. Эта цифра, скорее всего, завышена, поскольку, как и большинство людей, широко пользующихся кредитом, получатели материальной помощи переоценивают размер своих капиталовложений. Так, они часто забывают учесть крупные покупки в кредит при расчете соотношения инвестиций и расходов на потребление.
У этого правила есть исключения. Учителя и преподаватели, которые получают материальную помощь, так же — если не более — бережливы, как и те, кто ее не получает. По сравнению с другими профессиональными категориями, полученные в виде материальной помощи средства они экономят и инвестируют в гораздо большей степени. Учителя и преподаватели, в этом смысле, являются примером для подражания, и мы подробнее остановимся на этом ниже.
Как уже было сказано, получатели материальной помощи — сверхпотребители, склонные к тому же злоупотреблять кредитом. Они тратят намного больше среднего для людей с их доходами. Впрочем, нередко ошибочно полагают, что получатели материальной помощи озабочены только своими собственными желаниями, потребностями и интересами. Это не так. В среднем получатели материальной помощи жертвуют на благотворительные нужды гораздо больше среднего для людей с их доходами. Например, при годовом доходе в 100 000 долларов получатели материальной помощи жертвуют почти 6% этой суммы на благотворительные нужды, а средний показатель для этой категории дохода — всего около 3%. Получатели материальной помощи жертвуют на благородные цели около 6% годового дохода, что более характерно для людей с доходами от 200 000 до 400 000 долларов.
Но независимо от благородства получатели материальной помощи потребляют больше, поэтому они располагают меньшими средствами для осуществления капиталовложений. Мало хорошо разбираться в инвестиционном рынке — нужно еще иметь деньги для капиталовложений. Иначе можно оказаться в такой же ситуации, как один молодой преподаватель бизнес школы. Он постоянно получает материальную помощь от родителей. Однажды ему предложили прочесть курс по инвестициям по программе повышения квалификации. Среди слушателей было немало образованных и хорошо зарабатывающих людей. Молодой преподаватель осветил ряд вопросов — где брать информацию о капиталовложениях, как оценить рыночную стоимость акций различных компаний. Аудитория осталась довольна: преподаватель прекрасно владел предметом. Он имеет ученую степень доктора философии (Ph.D.) в управлении бизнесом со специализацией по финансам. Однако ближе к концу занятий один слушатель задал ему следующий вопрос:
— Разрешите спросить вас, из чего состоит ваш собственный инвестиционный портфель, во что вы вкладываете деньги?
Ответ изумил большинство слушателей:
— В настоящее время у меня, собственно, нет настоящего инвестиционного портфеля. Мне не до этого— платежи по двум закладным, займ на автомобиль, дети в колледже...
Один из слушателей позднее сказал авторам этой книги:
— Совсем как тот парень, который написал книгу про сто способов познакомиться с хорошенькой женщиной, а сам не знал ни одной.
Почему же финансовые консультанты получателей материальной помощи, плохо накапливающих богатство, не посоветуют им быть бережливее? Как правило, финансовые консультанты узко специализируются на советах по капиталовложениям и управлению ими. Они не учат бережливости и планированию бюджета, а для многих неудобно и даже унизительно намекать клиентам, что те ведут слишком расточительный образ жизни.
По правде говоря, и многие люди с высокими доходами, и их финансовые консультанты не имеют понятия о том, каков должен быть ожидаемый размер капитала в зависимости от возраста и дохода. Кроме того, финансовые консультанты могут не знать о том, что их клиенты получают ежегодную материальную помощь. Исходя только из сведений о заработке клиента, они могут сказать что-то в следующем роде:
— Ну что же, Билл, для парня, который в 44 года имеет 70 000 долларов в год, твои дела совсем неплохи —
симпатичный домик, яхта, роскошный импортный автомобиль и при этом ты еще умудряешься жертвовать на благотворительность и делать кое-какие капиталовложения в акции!
Интересно, изменилось бы мнение этого финансового консультанта, если бы Билл сказал ему о ежегодной материальной помощи в 20000 долларов, которая поступает от мамы с папой?
Здесь важно еще раз подчеркнуть то, о чем говорится на каждой странице нашей книги: не все дети богатых вырастают в ПНБ. Если это происходит, то, как правило, с теми, чьи родители выделяли крупные суммы на поддержание образа жизни детей. Но сыновья и дочери многих зажиточных людей вырастают отличными накопителями богатства. Наши данные позволяют утверждать, что это происходит тогда, когда их родители бережливы, дисциплинированны и передают детям эти замечательные качества и самостоятельность.
Средства массовой информации предпочитают писать о другом. Их любимый сюжет — история взлета бедного мальчика из простой семьи, “сказка об Аврааме Линкольне”. Они рассказывают об этом так, что можно подумать, будто бедность — необходимое условие того, чтобы разбогатеть в Америке. Если бы это было так, можно было бы ожидать наличия в Америке, как минимум 35 миллионов семей с миллионным доходом. Однако, как известно, в реальности их в десять раз меньше.
Да, большинство миллионеров действительно дети людей, которые не были миллионерами, поскольку число немиллионеров сейчас более чем в 30 раз превышает число миллионеров, а еще поколение назад разрыв был более чем в 70 раз. Такое громадное превышение числа немиллионеров над миллионерами — одна из основных причин того, почему большинство миллионеров происходит из небогатых семей. Но статистика показывает, что миллионеры с большей вероятностью производят на свет миллионеров, а следовательно, шансы стать миллионером для людей из небогатых семей уменьшаются еще сильнее.