Здесь мы опираемся на расчет, который делали в самом первом шаблоне.
Обязательно отсылаем в Роспотребнадзор копию своего кредитного договора и остальных документов.
Роспотребнадзор отвечает в 30-дневный срок, но отвечает обязательно.
1. Размещение запроса и копий документов на сайте Роспотребнадзора может сильно ускорить дело. Но по почте тоже направляем – чтобы иметь дату получения.
2. На всех копиях пишите «копия верна», дата и подпись.
3. Если вашим договорам меньше года – пишите в Роспотребнадзор: он еще и оштрафует должностные лица банка.
В этой главе вы научились рассчитывать наиболее выгодный график платежей по кредиту и получили еще 7 полезных шаблонов, которые позволяют защититься от банковского произвола.
Кредитные платежные карты
Виды счетов
На всякий случай: деньги хранятся не на кусочке пластика, банк создает отдельный карточный счет, а уже к нему привязывает пластиковую карту.
От обычного потребительского кредита, кредит по карте отличается тем, что он возобновляемый.
Еще раз о разных видах счетов:
Ссудный счет – это не счет клиента, а банковский счет, который открывается по требованию ЦБ и предназначен только для погашения кредита. В РФ ссудные счета начинаются на 455.
Лицевой счет – личный счет клиента, в РФ такие счета начинаются на 408. Карточные счета – тоже личные и начинаются также на 408.
На карточные счета можно вносить личные деньги, снимать их и т. п.
Пластиковые карты выпускаются банком и являются его собственностью. Поэтому вы не владелец, а держатель карты. Об этом вы можете прочесть на обратной стороне любой платежной карты.
Если по карте прошли незаконные списания, банк потребует ее сдать, так как банк, а не вы является владельцем карты.
Выпуск карты называется эмиссией, а банк, соответственно, – эмитентом.
Какая карта выгоднее?
В мире есть несколько платежных систем. Самые популярные из них, в том числе – в России – VISA и MasterCard.
Расчетной валютой системы VISA является доллар США, у MasterCard – евро.
Что это означает? И те, и другие карты работают как с евро, так и с долларом США и с национальной валютой той страны, в которой они выпущены, но при этом расчетной валютой является либо доллар, либо – евро.
Поэтому, если вы чаще бываете в еврозоне, вам выгоднее MasterCard, так как система не будет взимать с вас дополнительную комиссию за конвертацию из доллара США в евро.
Если же вы едете в Штаты, то, наоборот, выгоднее расплачиваться картой VISA.
Для стран, которые не входят в Евросоюз (и США), вид карты не имеет значения.
Как мы уже говорили, сами деньги хранятся не на карте, а на карточном счете, к которому мы имеем доступ с помощью карты.
Перевезти деньги с помощью карты из одной страны в другую – самый простой, но и самый дорогой способ: с вас снимут комиссию и за конвертацию, и за то, что вы снимаете деньги в другой стране (т. е. с через кассу или банкомат «чужого» банка).
Но если платить картой (а не снимать наличные) – этот способ вполне удобен и выгоден. И, конечно, потерять карту не так критично, как кошелек: вы просто ее блокируете.
Дебетовые и кредитные карты
Дебетовые карты – это карты, на которых находятся только ваши собственные деньги. То есть, сколько денег вы туда внесли (или перевел ваш работодатель), столько вы и можете потратить.
На кредитные карты банк перечисляет свои деньги в рамках одобренного вам лимита.
ВАЖНО: по обоим видам карт может возникнуть несанкционированный перерасход (овердрафт) – вещь крайне неприятная.
Как это происходит?
Допустим, у вас есть дебетовая карта и на ней – 10 000 руб. Некоторые торговые точки списывают деньги не сразу, а через какое-то время. Таким образом, вы можете уйти в минус даже по дебетовой карте.
Банк даст списать эти деньги (это его обязанность как партнера кредитной системы), а с вас будет взимать большие проценты. Поэтому если вы выезжаете за рубеж и там расплачиваетесь по карте, то, вернувшись, обязательно сделайте выписку – какие суммы и комиссии с вас списали.
Был случай, когда, например, деньги за аренду машины в Греции списали с карты только через 40 дней – клиент ушел в минус и не подозревал об этом.
Ограничения на снятие наличных зависят от страны, в которую вы едете: 15 000 $ в месяц для ВИП-карт и 10 000 $ – для остальных. Эти ограничения можно снять, позвонив в банк на горячую линию.
У MasterCard таких ограничений нет.
Кредитные карты: виды и возможности
Перейдем к кредитным картам. Лимит средств на вашем карточном счете банк устанавливает индивидуально. Это может быть фиксированная сумма или, например, 5 ваших месячных окладов.
В нашей стране люди не используют и половины возможностей, которые предоставляют им карты.
Большинство просто снимает наличные и тратит их. Меньшая часть – оплачивает покупки в Интернете и коммунальные услуги.
Между тем многие кредитные карты позволяют как минимум экономить, как максимум – зарабатывать.
Сейчас банки предоставляют держателям карт очень большой спектр услуг.
Виды карт
Карты низшего уровня:
VISA electron, MasterCard maestro — как правило, дебетовые карты, имеющие слабую степень защиты. Они неименные, выдаются сразу же и просто по номеру привязываются к банковской программе.
Многие банки не позволяют рассчитываться такими картами в Интернете из-за низкой степени их защиты.
Часто на них выплачиваются социальные выплаты (по уходу за ребенком, стипендии); они могут не приниматься к оплате за рубежом.
Теоретически, на них может быть установлен кредитный лимит – но очень незначительный.
Карты среднего уровня:
VISA classic, MasterCard standart — карты среднего уровня с неплохой степенью защиты. Их можно использовать для расчетов в интернете; они принимаются по всему миру. У них есть 3-или 4-значная электронная подпись на оборотной стороне карты.
По этим картам уже есть бонусы от банков, но их очень немного.
Карты премиального уровня (gold и выше): В Америке эти карты очень популярны. У нас пока меньше, так как пока разработано меньше программ для их держателей. Но ситуация меняется.
Эти карты банки предлагают далеко не каждому. Например, для выпуска карты platinum во многих банках необходимо иметь долгосрочный депозит с неснижаемым остатком на определенную сумму. Эти карты часто берут для имиджа.
Самый главный недостаток данного вида карт – это стоимость годового обслуживания (несколько тысяч рублей в год).
Каковы же преимущества этих карт?
Эти карты являются кредитными по умолчанию, и даже если банк об этом не говорит, вы может узнать сумму лимита на сайте банка (как правило – от 200 000 руб. и выше).
Там же можно увидеть список партнеров (магазины, рестораны, турагентства, отели и т. д.) и размер скидок, которые дает эта карта. Даже если скидка небольшая, экономия в деньгах на крупные покупки получается существенной.
Бонусы по картам
Есть карты кобрендинговые (партнерские программы, например, с аэрофлотом или другим авиаперевозчиком), вы рассчитываетесь картой в торгово-сервисной сети (это все, кроме online) и накапливаете мили. А мили можете обменять на авиабилеты.
Естественно, важно понимать, окупается у вас такая карта или нет.
Дисконтные карточные программы
Тут может быть несколько сотен партнеров и не быть фиксированной скидки: она может быть своя у каждого магазина (как правило, от 5 до 25 %).
Многие банки разрабатывают карты для конкретной целевой аудитории. Так в «Альфа-банке» есть карта для мужчин «Максим» и для женщин – «Космополитен».
Все дисконтные программы инициируют в первую очередь платежные системы, чтобы повысить оборот денег в безналичной форме.
Кэшбэк
Вы рассчитываетесь по карте, а спустя какое-то время вам на карту начисляется от 0,5 до 7 % суммы ваших покупок.
Возможны варианты: 1–2 % на все покупки, либо 5–7 % от суммы товаров в каких-то определенных специализированных магазинах (например, магазинах спорттоваров).
Выбирайте то, что вам интересно: например, 5 % скидки на бензин за год превратятся в очень приятную сумму.
Преимущества кредитных карт
1. Удобнее и безопаснее наличных денег.
2. Легко заблокировать в случае потери.
3. Автоматическая конвертация в иностранную валюту (не надо обменивать).
4. Наличие льготного периода: если вы вовремя вносите деньги – проценты не начисляются.
5. Возможность контроля расходов – как и льготный период помогает выработать привычку к финансовой дисциплине.
6. Возможность выпустить дополнительную карту.
7. Возможность перебросить деньги с карты на карту.
8. Интернет-банкинг.
9. Возможность рассчитаться везде, где есть терминал.
10. Начисление небольших процентов на собственные средства.
11. Возможность бронирования отелей за счет кредитного лимита.
Отели блокируют (а часто – списывают) деньги за весь срок проживания +1–2 дня. То есть если это ваши личные деньги, то вы не можете ими воспользоваться и потратить на отдых. Когда вы выезжаете из отеля (если оплачивали, например, номер наличными), отель возвращает сумму брони, как правило, в национальной валюте, что не очень удобно.
А если это кредитный лимит, то вы за него ничего не платите (так как действует льготный период), ваши личные деньги при вас, и отель тоже спокоен.
12. Кобрендинговые и партнерские программы, о которых мы уже упоминали.
13. Услуга консьерж-сервис – удаленный секретарь. Удобна, когда вам требуется забронировать куда-то билеты, столик в ресторане, найти ветеринарный пункт или заказать доставку цветов. Саму услугу оплачиваете вы, но искать, кто это сделает, вам не надо.