14. Часто при выдаче карт оформляется страховка при выездах за границу (либо в своей стране), причем на весь срок действия карты.
15. Priority Pass – эта услуга дает вам возможность бесплатно посещать ВИП-залы аэропортов (с напитками, закусками и Интернетом) по всему миру. Некоторые банки дают возможность проводить с собой по такой карте до 10 человек.
16. Возможность получения юридических и медицинских консультаций за рубежом (в т. ч. предоставление русского переводчика).
Недостатки кредитных карт
1. Возможность мошенничества через ввод пин-кода и через «пустую» карту.
2. Возможность расплатиться в Интернете с чужой карты (sms для подтверждения шлют далеко не все и не всегда).
3. Если ваша карта побывала у кого-то в руках, лучше ее аннулировать и получить новую (к тому же карточному счету).
4. Ограничение на снятие наличных – как по сумме, так и по количеству банкнот. Стандартный купюроприемник терминала рассчитан на 40 банкнот. И если есть процент за снятие наличных, он будет сниматься каждый раз.
5. Деньги с карты тратятся быстрее.
Кредитный лимит
Получить карту довольно просто – у всех банков есть планы по продажам карт и обязательства перед платежными системами.
Почему банкам выгодны кредитные карты?
1. Клиент «привязан» к банку, так как кредит возобновляемый.
2. Многие клиенты не успевают внести деньги до конца льготного периода и начинают платить весьма высокие проценты, что банку очень выгодно.
3. Если вы закрываете кредитную карту, банк должен порезать ее в вашем присутствии и закрыть карточный счет. Карточный счет закрывается не сразу, а в течение 40–45 дней после аннулирования карты. Это требование платежных систем – чтобы успели «упасть» какие-то списания или, наоборот, прошел возврат платежей. Важно: обязательно попросите у банка справку о закрытии счета.
Любимая банками фишка – повысить лимит в одностороннем порядке. Это может быть сделано как законно, так и нет:
• если вы подписали договор, где лимит по карте не превышает 500 000 руб., и банк, повышая лимит, не выходит за эту сумму – все правильно;
• если же лимит был 10 000 руб., а его несколько раз повышали, это незаконно, и суды уже много раз выносили по таким искам решение в пользу заемщика.
Льготный отчетный период
Льготный отчетный период – период, в течение которого проценты не начисляются (0,01–0,001 % за год).
Минимальный период – 21 день.
Максимальный – 200 дней.
Минимальный платеж – 5 % от потраченной суммы; максимальный – 10 %. Очень часто минимальный платеж по карте целиком уходит на проценты. Для банка это хорошо, учитывая, что ставки по картам составляют около 40 % годовых, для вас, естественно, нет.
Льготный период может начинаться либо со дня выдачи, либо после проведения первой операции по карте.
Важно! В 95 % случаях льготный (беспроцентный) период действует только при безналичном расчете. Если вы снимаете с карты наличные – он тут же заканчивается.
Переброс денег с карты на карту не считается безналичным расчетом – за него взимается комиссия.
Если по первой покупке льготный период составляет 55 дней, то по второй он намного короче. Чтобы льготный период возобновился, вам надо внести на карту ВСЮ СУММУ, которую вы снимали до окончания льготного периода.
Обратите внимание: банк присылает sms на минимальный платеж, а полную сумму присылают далеко не все!
В результате многие уверены, что у них возобновился льготный период, что, к сожалению, не соответствует действительности.
Допустим, у вас сегодня последний день льготного периода и вам надо обязательно внести деньги. Причем снять их вы можете только на следующий день: если вы снимите их в тот же день, банк не засчитает погашение и не возобновит льготный период.
Убираем комиссии
Когда будете подписывать договор по карте, обратите внимание на периодические платежи: страховки, sms-информирование и т. д. – в сумме набегает немало. По возможности их надо сразу отключить (если этого нельзя сделать при выпуске, то на следующий день – уже можно).
Обратите внимание на даты погашения задолженности – это дата не ВНЕСЕНИЯ, а ЗАЧИСЛЕНИЯ денег на счет.
Обратите внимание, если вы погашаете через киви-кошелек и другие подобные системы – деньги, внесенные вовремя, зачисляются позже и вы выходите на просрочку.
Доказать в суде вашу правоту – можно, но проще – учесть этот момент и отправлять деньги на пару дней раньше.
Как заработать на кредитных картах?
В целом в современном мире практически все можно купить по безналу – и с кредитными картами делать это выгодно (если пользоваться ими грамотно и не выпадать из льготного периода).
Один из вариантов: 90 % своей зарплаты положите на депозит, оставив 10 % на случай, когда можно заплатить только налом (например, ремонт класса у ребенка или свадьба у коллеги). Остальные покупки оплачивайте с кредитной карты с лимитом, равным вашему депозиту.
Подробнее:
Допустим, ваша зарплата – 100 000 руб. Кладете на депозит – 90 000 руб. (для начала – на месяц, потом срок увеличивайте).
Оформляете кредитную карту с лимитом 90 000 руб. Все расчеты делаете с кредитной карты (10 тыс. руб. вы оставили на непредвиденные расходы).
Вы все время находитесь в льготном периоде, а в это время вам набегают проценты на ваш депозит. Получаете следующую зарплату, вносите платеж, возобновляете льготный период. Уже при сумме в несколько десятков тысяч рублей это становится интересным. И так – каждый месяц.
Блокировка карты в случае утери
Если вы потеряли карту, надо быстренько ее заблокировать. На обороте каждой карты есть телефонный номер, который начинается с 8 800… Запишите его в свой телефон. У вас спросят данные (Ф.И.О., кодовое слово и т. д.) и поставят карту в стоп-список.
Для большинства банков этого недостаточно, поэтому вам надо приехать в банк в течение 3-х дней с паспортом, заблокировать карту и написать заявление на новую. Новую карту банк перевыпустит в течение 5–10 дней (возможна комиссия за перевыпуск карты).
Бывают случаи, когда банк незаконно блокирует вашу карту – если вы, например, ведете судебную тяжбу и истец потребовал арестовать ваши счета; либо вы пропустили платеж по кредиту. Обе причины – незаконны, и объяснения сотрудников в стиле «потому что у нас такие правила» – не прокатят.
Шаблон 4.2. Незаконная блокировка карты
Исх. № ___
от «___» ______ 20__ г.
Председателю Правления
ОАО «____________________»
г-ну Ф.И.О. __________________
Место нахождения: ___________________,
от Ф.И.О. _________________,
Место нахождения: ___________________.
ЗАЯВЛЕНИЕ
Обращаюсь к вам по причине того, что моя дебетовая/ кредитная карта №___________________ была заблокирована по инициативе банка, и причины этой блокировки мне неизвестны.
Я обращался к специалистам обслуживающего отделения, но причину блокировки они объяснить не смогли.
Блокировка карты – это прекращение возможности проведения операций по банковской карте. Существуют четыре типа блокировки:
1. Блокировка может осуществляться по инициативе банка в случае, если карта была скомпрометирована, и была произведена подозрительная транзакция.
2. Блокировка может осуществляться по инициативе держателя карты, в случае ее утери или повреждения, а также если ПИН-код был утрачен или стал известен третьим лицам.
3. Блокировка может осуществляться в соответствии с выполнением норм Федерального закона РФ от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
4. Также блокировка карты может осуществляться на основании судебного решения.
В любом из этих случаев держатель карты должен быть письменно уведомлен банком о причинах блокировки и невозможности проведения транзакций по карте.
На основании изложенного, прошу незамедлительно обосновать блокировку карты и приостановить дальнейшие действия, в связи с осуществлением моего права на обжалование. Предупреждаю, что в случае незаконных действий со стороны банка мною будет заявлен иск о взыскании морального и материального вреда, так как банк оставил меня без средств к существованию.
Также заявляю о том, что после выяснения данного обстоятельства я прекращаю сотрудничество с вашей кредитной организацией.
Сообщаю, что копию данного заявления я направляю в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека ________________ области на проверку законности действий банка.
Ф.И.О. _____________ подпись_______________
Банк следит за безопасностью своих карт. Блокировка происходит в следующих случаях:
1. Если 3 раза был введен неправильный пинкод;
2. Если вы не предупредили банк о поездке в другую страну, особенно если это такие страны как Сирия или Ирак – при оплате карта может быть заблокирована.
3. Если в одном магазине в течение короткого промежутка времени несколько раз производится оплата мелкими суммами: возможно вы потеряли карту, кто-то ее подобрал и пытается проверить, сколько на ней денег. В этом случае банк может вам позвонить, чтобы выяснить ситуацию.
4. Блокировка производится по инициативе держателя карты в случае утери, повреждения или, если пинкод стал известен третьему лицу.
5. В случае, если по вашей карте была проведена подозрительная транзакция – типа финансирования терроризма.
6. На основании судебного решения.
В любом из этих случаев держатель карты должен быть письменно уведомлен о блокировке своей карты (большинство банков сообщают об этом по телефону).