Если вы внимательно читали 2 предыдущие главы, то уже знаете о банках и кредитах больше, чем 99,9 % населения нашей страны.
В этой главе речь пойдет об оптимизации платежей по вашим кредитам.
Но сначала – немного азов, хотя для многих из вас это введение, возможно, будет похоже на речь «капитана Очевидность».
Итак, поехали. Есть 2 схемы погашения кредита:
• дифференцированными платежами (классическая);
• аннуитетными платежами.
Допустим, вы взяли кредит 1 000 000 руб., сроком на 5 лет (60 мес.) под 25 % годовых.
Таблица 1. Погашение кредита дифференцированными платежами (разными долями)
При классической схеме все тело кредита делится на равные части. Каждый месяц вы платите одну и ту же сумму по телу кредита.
Всего начислено процентов: 635 416,37 руб.
Проценты при любой схеме начисляяются на остаток долга.
Как рассчитывать проценты: (% ставка / 12 мес.) остаток по телу кредиту.
Как рассчитывать тело кредита: Сумма кредита / срок кредита.
Платеж = платеж по телу кредита + платеж по процентам.
Остаток (тело кредита) уменьшается каждый месяц, следовательно, платеж по процентам и общий платеж также уменьшаются каждый месяц.
Эту схему банки используют реже, чем аннуитет. Если при этой схеме вы гасите кредит досрочно, пересчета по процентам не происходит.
Таблица 2. Погашение кредита аннуитетными платежами (равными долями)
Переходим к аннуитетной схеме. Итоговый платеж рассчитывается по специальной формуле (рассматривать, как ее вывели мы не будем).
Проценты считаются также, как при классической схеме.
Общий платеж – проценты = платеж по телу кредита.
Тело уменьшается меньше, чем при дифференцированных платежах, а переплата по процентам (и итоговая по кредиту), наоборот, больше.
Эти две таблицы наглядно показывают, что аннуитетные платежи всегда менее выгодны для заемщика, причем чем больше сумма и срок кредита, тем больше будет и переплата.
Преимущества аннуитетной схемы платежей
Для заемщика:
1. При фиксированном платеже легче планировать бюджет (при классической схеме сумма каждый раз разная).
2. Позволяет минимизировать первые платежи – финансовое состояние заемщиков в России часто не позволяет им взять кредит с дифференцированными платежами: банки рассчитывают сумму кредита по максимальной нагрузке и либо снижают ее, либо отказывают в выдаче кредита. То есть, если вы соглашаетесь на аннуитетные платежи, то при прочих равных банк выдаст вам кредит на бо`льшую сумму.
Для банка (см. таблицу): вы просто отдадите ему больше своих денег.
Посчитаем, сколько мы заплатили за первый год кредита по аннуитетной схеме.
Каждый месяц в течение года мы платили по 29 351, 32 руб., и теперь хотим узнать, сколько мы уже заплатили и сколько еще должны.
Для этого сложим платежи, которые пошли на тело кредита/уплату процентов за 12 месяцев.
Получается, что по телу кредита мы заплатили банку 114 780, 89 руб., а по процентам – 237 434,79 руб.
То есть сумма, которая пошла на погашение процентов в 2 раза больше суммы, которая пошла в уплату основного долга!
Понятно, что такая ситуация вызывает возмущение и желание погасить кредит досрочно.
Таблица 3. Досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах
Заемщик увидев, сколько он переплатил за год банку, прозрел, поплакал, предпринял действия – занял у родственников, продал машину, резко заработал и т. д. – и полностью закрыл кредит в 13-м месяце.
Погашено процентов за 13 мес.: 255 877,05 руб. (суммируем платежи с 1-го по 13-й в 4-й колонке)
Вернемся к таблице 2. Всего (без досрочного погашения) мы должны были заплатить 761 079,40 руб. Вычисляем среднемесячный платеж по кредиту: 761 079,40: 60 мес.= 12 684,66 руб.
Пересчет процентов: 12 684,66×13 =164 900,58 руб.
Переплата процентов: 255 877,05-164 900,58= 90 976,47 руб.
Поскольку мы видим, что по телу кредита успели заплатить совсем мало, а процентов – наоборот, возникает ощущение, что банк хорошо поживился за наш счет, и желание вернуть хотя бы часть денег.
Шаблон 3.1. Возврат излишне уплаченных процентов
Исх. № _____
от «___» ______ 20__ г.
Председателю Правления
ОАО «______________________»
г-ну Ф.И.О. __________________
Место нахождения: ___________________,
от Ф.И.О. ____________________________,
Место нахождения: ___________________,
Тел. (мобильный!) _____________________
ПРЕТЕНЗИЯ О ВОЗВРАТЕ ЧРЕЗМЕРНО УДЕРЖАННЫХ ПРОЦЕНТОВ
«__» _____201__г. между ОАО «___________________ ___________» и мною был заключен кредитный договор № ___________ на сумму 1 000 000,00 рублей, процентная ставка 25 %, схема погашения долга – аннуитет.
«___»______201__г. я совершил полное досрочное погашение по кредиту и полностью выполнил обязательства по кредитному договору №_____________.
Итого за 13 месяцев я выплатил 1 000 000,00 рублей основного долга и 255 877,05 рублей начисленных процентов.
По смыслу ст. 809 Гражданского кодекса РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы. Также у банка отсутствуют основания для взыскания с заемщика не полученных доходов, поскольку он не нарушил обязательств по кредитному договору.
Так же прошу вас принять во внимание Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 г. № 147, в котором сказано о том, что заемщик не должен оплачивать проценты на то время, когда фактическое пользование кредитными средствами уже прекратилось.
В связи с тем, что при аннуитетной схеме погашения задолженности значительная часть начисленных банком процентов была выплачена мной в первые месяцы погашения, прошу произвести перерасчет выплаченных ранее процентов.
Так, согласно графику погашения платежей за 60 месяцев пользования кредитом я должен был уплатить 761 079,40 руб, т. е. 761 079,40/60 = 12 684,66 руб. среднемесячно, или 12 684,66 × 13 = 164 900,58 руб. за 13 месяцев.
За 13 месяцев пользования кредитов мной реально было уплачено 255 877,05 рублей, т. е. сумма переплаты составила 255 877,05 – 164 900,58 = 90 976,47 руб.
В связи с вышеизложенным, основываясь на действующее законодательство РФ и учитывая разъяснения Высшего Арбитражного Суда,
ПРОШУ:
Возвратить излишне уплаченную сумму процентов в сумме 90 976,47 руб. путем зачисления на мой лицевой счет №_________ / выплатить наличными через кассу банка.
В случае неустранения нарушения моих прав потребителя в добровольном порядке буду вынужден обратиться за защитой своих нарушенных прав в государственные органы по защите прав потребителей и в суд с дополнительными требованиями о компенсации морального вреда. На основании п. 6 ст. 13 Федерального закона РФ от
07.02.1992 г. № 2300-1 РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Прошу предоставить ответ в десятидневный срок в соответствие со ст. 22 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Все необходимые документы у вас имеются.
Ф.И.О. ______________ подпись ___________
1. Цифры из таблицы в шаблоне вы меняете на свои.
2. Мы платим проценты только за тот период, когда пользовались деньгами.
3. Частичное погашение рассчитывается точно также, просто вносите в шаблон ту сумму, которую погасили.
4. В заявлении вы можете указать любые свои реквизиты для возврата процентов, в т. ч. в другом банке.
5. При дифференцированной схеме, независимо от вида кредита (потребительский, авто или ипотека), переплаты по процентам не возникает: так как проценты начисляются и выплачиваются пропорционально, возвращать нечего.
6. Это заявление отдаем в банк сразу после досрочного погашения кредита.
Еще раз вернемся к вашему любимому вопросу: «А вот мне в банке сказали, что…»
Во-первых, большинство банковских клерков не обладают выдающимися (или даже достаточными) знаниями в области расчета процентов, нормативной базы и т. п.
Во-вторых, все ссылки и расчеты, которые приведены в наших шаблонах проверены практикой, в т. ч. в судах Российской Федерации.
Если банк не соглашается, вы решаете вопрос в суде, так как он однозначно выигрышный.
Шаблон 3.2. Несогласие с аннуитетными платежами
Исх. № _____
от «___» ______ 20__ г.
Председателю Правления
ОАО «____________________»
г-ну Ф.И.О. __________________
Место нахождения: ___________________,
от Ф.И.О. _________________,
Место нахождения: ___________________.
ЗАЯВЛЕНИЕ
«__»______201__г. между ОАО «_________________» и мною был заключен кредитный договор № ________ на сумму __________________рублей, процентная ставка ____________%.
На сегодняшний день мною выплачена сумма ______ _____________руб. Те проценты и штрафы, которые были рассчитаны банком, являются очень большими и я не согласен с ними.
Напоминаю, что согласно ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 (включая, естественно, и деятельность по размещению денежных средств, привлеченных на банковские счета и во вклады) правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом РФ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.