Минимум управления активами, максимум экономии. Вложения в себя. Жизненный максимум сбережений и других активов, если удалось. Свобода – кредитов нет. Зарплаты нет.
Свобода времени, движения, свобода от тех, кто разлетелись из гнезда.
Или крайняя несвобода, если всей предшествующей жизнью не удалось создать активы – постоянные источники доходов. А, может быть, их сметет государство денежными реформами, инфляцией, переворотами, как это было на рубеже 1990-х годов. Тогда точно – несвобода.
Тогда тост – за финансовую свободу!
Желательно в любой точке life cycle.
Пожизненное зарплатное рабство
Ничем не лучше крепостного права.
Ты закреплен экономически. Долгами, которыми нужно отдавать. Месячными расходами. К точке, где живешь (переехать или даже выехать дорого), к месту, где работаешь, к людям, тебя кормящим.
Даже рождение ребенка – экономическое решение. Когда соизмеряют затраты и доходы.
Тот, кто осознал, что он в зарплатном рабстве, – пусть сделает всё, чтобы вырваться из него.
Жизненные циклы семей
Жизненные циклы семей. Первое поколение генерирует собственность, второе – поддерживает, третье-пятое – уничтожает.
На смену ушедшим к собственности рвутся новые семьи, чтобы потом снова уйти и дать место новым семьям, ищущим пути наверх.
Всё, что нам предлагают рынки, рассчитано на одно поколение, максимум на два-три, на их life cycle (жизненный цикл).
Ни одна семья не смогла обеспечить рост активов в течение столетий. Где вы, старинные патрицианские роды, владевшие бесконечной собственностью, венецианские купцы и флорентийские банкиры, Великие Моголы, аристократические семьи Европы с их огромными поместьями?
Семьи всплывают на поверхность как собственники, а затем исчезают, уступая место новым семьям и родам, ждущим своего «третьего поколения», завершения своего «жизненного цикла», чтобы тоже ослабеть и уйти со сцены.
Найдите хотя бы один банковский счет, открытый пару столетий назад. Все они обрываются с жизнью человека, с завершением поколения, с окончанием семьи. Даже Габсбурги, правившие Европой семь столетий, ушли со сцены.
Конечно, есть исключения, но они – исключения, как старейший банк в мире – Monte dei Paschi di Siena (с 1472 года, Италия). Хотя и он, как осыпающееся здание – вечно под угрозой исчезновения.
Жизненные циклы человека, семьи задают короткие сроки продуктов, цикличность экономик и рынков.
Но всё-таки в темные зимние вечера тянет, хотя это совершенно бессмысленно, заглянуть на десять поколений вперед – или хотя бы на пять – и знать, что именно от тебя они оттолкнулись в своей спокойной жизни. Желаешь по никем не изведанной цепочке причин и следствий влиять на них, работать на них, обеспечивать их, покровительствовать им.
Как правило, этого не может быть. Но жизнь взрывает правила[4].
Как стать состоятельным, не греша. От «А» до «Я»
А) Четверть века Россия – старательский лагерь.
Б) Цены задраны. Кольты, лопаты, салуны. Много ям – и много самородков. Кто в золоте, кто – вспоминает о том, что могло бы быть.
В) Любить риски, экстрим. Не нужно бросаться с парашютом. Достаточно быть в бизнесе. Это большое приключение.
Г) Брать всё на себя. Тащить всё на себе. Отвечать за всех. Могу, должен, имею право, это – я.
Д) Не менять первую жену. Не менять вторую. Ну хотя бы не менять третью.
Е) То же – о мужьях.
Ё) Удачливость – она должна быть. Есть те, кому она не дана. Факт жизни.
Ж) Быть профи. Любителям – не везет. Дуракам – не везет. Везет – внимательно разбирающимся в процессе.
З) Быть гибким, меняющимся. Быть готовым всё изменить. Меняться, когда меняются правила. Мир другой – каждые пять лет. Быть в вечном движении. Быть вечно ищущим.
И) Знать только то, что можно знать. Лишнего – не знать. Знать, как можно больше – по делу, по миру, по будущему делу.
К) Понимать правила, систему. Как всё устроено. Быть в меру подчиненным. Быть на длинном поводке от системы.
Л) Не сидеть у соски. У спецраспределителя. Производить – реальное или идеи. Неизменно – нужное.
М) Принимать высочайшие риски. Быть готовым отвечать на них. И за них.
Н) Искать свою жилу. Быть на бегу. Всегда. В марафоне. Не на короткой дистанции.
О) Не навредить другому. Не бросать. Поднимать тех, кто слабее. Не предавать.
П) Прирастать, не делить. Не принимать куски – их создавать.
Р) Желать быть состоятельным. Желать себе. Желать для всех.
С) Быть не в одиночестве. Вести.
Т) Создавать идеи. Быть вечным конструктором. Быть вечно думающим.
У) Конкурировать. Жестко, ясно.
Ф) Но это не война. Ничто не стоит того, чтобы жить как на войне.
Х) Любить быть. Любить. Собственно, это можно было бы поставить еще в десяток пунктов.
Ц) Удерживать собственную энергию – поиска, бытия. Ни за что ее не снижать.
Ч) Быть всегда не старше сорока. Ну на крайний случай – сорока пяти.
Ш) Не замаливать грехи. Не нести грехи, которые были бы непереносимыми.
Щ) Дети тоже должны уметь выживать. Выбрасывать их из гнезда, чтобы могли летать.
Ъ) Никого не ставить выше себя. Никого – ниже.
Ы) Не искать кумиров. Коучей не искать. Самому приводить себя в порядок. Балансировать себя. Самому (ой) удерживаться на траектории. Быть сильным.
Ь) Быть благотворителем. Но истинным – для тех, кому хуже.
Э) Быть самим собой. Лишь чуть видоизменяться под вкусы тех, с кем связан. Может быть, цветом поверхности, но не нутром, не сердцем, не тем, что ты есть.
Ю) Всё это было бы слишком хорошо, чтобы случиться.
Я) Быть готовым всё бросить. Оставить. Уйти. Снова начать. Неважно где. Это – старательский лагерь.
Во что вкладываться под Везувием. Финансовые заповеди 2.0
Россия – «сейсмическая», вулканическая экономика. Ее вечно шатает. Во что вкладываться, когда кризисы – 1–2 раза в 10–15 лет? Или, когда каждый год – высочайшие колебания в курсах валют, акций, ценах на активы? Экономика то падает, то стагнирует, то вдруг взрывается ростом, как в 2000-х годах.
Ниже – список. От него никуда не деться.
– Инвестиции в образование, в здоровье, в детей, в родителей.
В то, чтобы сделать себя дороже на рынке труда. В максимум языков (самом собой разумеющееся), количественных методов, информационных технологий, способностей в доступе к данным. Внутри профессий и между ними. Западное образование приветствуется в любой системе координат.
В свободу – в любые статусы и документы, дающие больше мобильности – какой угодно. По странам и континентам. По городам и весям. По ступеням иерархий. В профессиях.
В детей, которые когда-нибудь могут сами стать источником дохода (редко, но бывает). Или хотя бы прокормить себя (бывает чаще, но не всегда).
В родителей – их возрастные проблемы могут свалить любую семью. Речь даже не о любви – это само собой. Издержки могут быть огромны. Лучше их предупредить, смягчить заранее. Следить за родителями и ближайшим кругом семьи. Вкладывать в них. Время, им отданное – не вычет, даже когда двигаешься стремительно. Почти летная инструкция – написана многими семьями.
– Вложения в свой бизнес, если он существует. Свой бизнес, который может работать с гораздо большей прибыльностью, чем любые финансовые активы. Если он, конечно, успешен. Прямой, без посредников доступ к денежным потокам, при всех рисках – всегда больший доход.
Это, конечно, не для всех. Людей – предпринимателей, тех, кто готов под «ключ» брать риски и ответственность на себя, очень немного. По оценке, не более 3–4 %.
Ключевая проблема – риски бизнеса, связанные с государством. Они пока в России растут (рост налогов, административного бремени, наказаний).
Если на дворе – кризис, лучше всего и сытнее тем, кто покрывает самые простые потребности. Есть, пить, одеваться, встречаться, любить, учить, штопать старые вещи, возить. Всё, что было сложнее – упрощается.
И еще в кризис легче бизнесу, кормящемуся у государства.
– Вложения в депозиты крупнейших банков с государственным участием (с горизонтом до 1 года. От этого всё равно никуда не денешься, если за несколько лет (2014–2018 гг.) исчезли до 45 % банков, а доля государства в банковской системе выше 60 %.
В огосудаствленной экономике, когда вкладываешь деньги на короткое время, поневоле ищешь активов рядом с государством.
Или в банки – крупные иностранные имена. Это, на самом деле, российские банки, но к ним регуляторы относятся с большой тщательностью и осторожностью.
Часто это делают, не надеясь на «прирост капитала» или даже на его «сохранение». Четверть века в России был отрицательный процент по вкладам. Но зато удобно – из процентов по крупным вкладам покрывать текущие расходы, коммуналку. Не нужно думать – автоматически.
Это – временная рекомендация. Надеемся, что когда-нибудь российская финансовая система станет разнообразней, спокойней, устойчивей. И вклад в банк, в третьей или четвертой сотне по величине, сможет быть таким же надежным, как и в полугосударственный.
– Инвестиции в портфели из 2–4 валют (кроме рубля). И доллары, и евро – это две мировые резервные валюты. Более 90 % мировых расчетов и финансовых активов номинированы в них. Эти валюты находятся в противовесе. Выигрываете в долларах, проигрываете в евро. И наоборот. Но всегда есть риск введения ограничений на хождение внутри страны долларов, или долларов и евро. Этот политический риск нужно учитывать.
Валюта, в которую вкладываете, должна быть ликвидна и стабильна – в сравнении с рублем или другими валютами развивающихся стран. Это охранит от убытков курсовых разниц при ее покупке – продаже. Например, когда банки выставляют огромные «ножницы»: купить у вас валюту подешевле, продать вам подороже.