У меня был приличный опыт руководства рабочими процессами, в том числе финансовыми, но я никогда не переносила это на собственный кошелек. В голову не приходило. Сапожник, как известно, без сапог.
Важно вести учет доходов и расходов. Это первый шаг к управлению своими финансами. Подробно записывай, на что тратила деньги в течение дня. Продукты – столько-то, коммунальные платежи – столько-то, товары к школе – столько-то. Если тебе кажется, что ты и так знаешь свои расходы, все равно записывай. Через пару месяцев это принесет результаты. Сам по себе учет финансов дает чувство контроля. Деньги перестают утекать сквозь пальцы, ты начинаешь понимать, что, куда, сколько. Важно именно глазами это видеть, а не только в голове держать. Со временем научишься анализировать, как более эффективно распределить деньги по разным статьям расходов.
Вести учет можно любым удобным способом. Записывать в блокнот, вести таблицу в Excel, пользоваться специальной программой. На мой взгляд, идеальный вариант – это мобильные приложения. В них удобно делить расходы на категории, смотреть, сколько процентов от общей суммы занимают те или иные статьи. Доходы записываются туда же. В каждом приложении много продуманных опций. И телефон всегда с собой – траты можно записать сразу, пока помнишь. Примеры приложений с хорошим функционалом в рамках бесплатной версии и простым интерфейсом: «Деньги Ок», CoinKeeper, Monefy. Есть более сложные варианты для пользователей с продвинутым уровнем финансовой грамотности. Например, Easyfinance и Goodbudget. При выборе приложений можно предварительно посмотреть видеообзоры по их использованию.
Подушка безопасности
Когда у меня были два источника заработка, я никак не могла откладывать 10 % от доходов. Дохода хватало на оплату обычных ежедневных потребностей без особого размаха. К концу месяца денег не было совсем.
Потом бизнес пришлось закрыть, из двух зарплат осталась одна, и мы привыкли жить на меньшую сумму. Теперь, оглядываясь назад, я удивляюсь, почему, имея вторую работу и больший доход, не могла откладывать всего лишь 10 %. И ведь действительно не могла. Средств не хватало. После оплаты всех нужд не оставалось ничего, что можно было бы отложить.
Важно не просто заработать деньги, о чем мы говорили в предыдущей части. Еще важнее уметь ими управлять. Можно иметь приличный доход и жить в постоянном стрессе от ощущения нехватки денег. Причем обычно кажется, что столько-то дополнительных тысяч рублей в месяц решили бы проблему. Это верно лишь отчасти. Важнее всего привычка планировать и сохранять финансы. Иначе говоря, проблема не столько в нехватке денег, сколько в отсутствии управления. Вроде ничего лишнего не куплено, а денег нет.
Если человек живет от зарплаты до зарплаты и все никак не начнет откладывать, значит, деньги у него есть. Как и стабильный доход. Дотягиваешь до дня выплаты – и вот они деньги. Такой психологический фокус. Уверенность в доходе провоцирует расходы. Нужно остаться без денег и уверенности в зарплате или вовсе без работы, чтобы прочувствовать, насколько важна финансовая подушка. Потом, при малейшем поступлении, будет проще часть дохода сохранить. Найдутся способы сэкономить. Многие расходы покажутся менее важными, чем создание финансовой подушки.
Самое сложное – начать. Непонятно, как откладывать, если и без того денег не хватает. Типичная ошибка – экономить целый месяц, рассчитывая, что какая-то сумма останется и вот ее можно будет сложить в копилку. Проверено. Не работает. 10 % от доходов нужно откладывать сразу при поступлении денег.
Важно не просто заработать деньги, но уметь ими управлять.
Когда приходит зарплата или, может быть, соцвыплата, сразу переводи 10 % на другой счет или хотя бы складывай «под подушку». На мой взгляд, удобнее всего переводить на другой счет. Все банки позволяют открывать несколько счетов. К примеру, один обычный счет, на который приходит зарплата, и один дополнительный. В мобильном приложении банка отражаются оба. Второй счет может быть сберегательным. Важно внимательно анализировать условия, например возможность снимать любые суммы в любой момент – чтобы твои сбережения не застряли там на годы, если ты сама этого не хочешь. И, конечно, никакой дополнительной платы за обслуживание второго счета быть не должно.
Когда ты переводишь 10 % на другой счет и «забываешь» о них, сумма на основном счете сразу становится меньше. Ты постоянно видишь ее в приложении и при оплатах. Рассчитывай только на нее. Считай, что тех 10 % просто нет. Секрет успеха в том, что 10 % не играют решающую роль в расходах. 10 % от общего дохода – не такая большая экономия. В то же время 10 % в виде сбережений – это существенно. Через 10 месяцев у тебя накопится сумма, равная ежемесячному доходу! А это уже подушка безопасности. Если вдруг ты останешься без работы, у тебя будут деньги на месяц жизни и поиск нового места.
Согласись, оно того стоит. Это даст ощущение большей устойчивости, безопасности, страховки. И сам процесс накопления становится увлекательным в какой-то момент. Поначалу кажется, что деньги незначительные: переводишь на счет-копилку и не замечаешь. А через несколько месяцев смотришь – уже приличная сумма. Это очень приятное чувство. Из режима «вечно не хватает» ты переходишь в режим «что-то остается». В следующий раз перевод 10 % в копилку покажется самым желанным действием после получения зарплаты.
В режиме «вечно не хватает» бывает грустно, когда нет возможности купить что-то желанное. А в режиме «что-то остается» несложно от чего-то отказаться, чтобы сохранить побольше денег. Удовольствие от создания финансовой подушки начинает превышать удовольствие от некоторых покупок, особенно необязательных. Любопытно, что необязательными легко могут оказаться те статьи расходов, без которых раньше было просто не обойтись. Это происходит, потому что общий уровень стресса был выше и хотелось его чем-то компенсировать. А теперь стресс снижает процесс создания финансовой подушки. Уже не нужно его заедать или «забрасывать» вещами.
Хочу также обратить внимание на любопытный фокус с соотношением количества работы и заработка. Актуально для трудоголиков, максималистов, требовательных к себе людей. Если у человека слишком много задач, например две работы, двое детей плюс весь быт, то стресс от нагрузки может просто «съедать» половину заработка. Ты теряешь трезвость мышления, критическое отношение к покупкам. Некогда поразмыслить над расходами и способами их снизить. Иногда бывает лучше отказаться от части дохода, чтобы успевать отдыхать, наполняться не только покупками, а встречами с друзьями, например, и больше спать. Так появятся время и силы на анализ бюджета. Подумай, может быть, это как раз твой случай. Возможно, стоит взять отпуск на одной из работ на месяц-другой и посмотреть, как ты будешь себя чувствовать, когда отоспишься. Захочешь ли ты после этого надрываться? Или можно сократить расходы и потерпеть, пока дети подрастут? Может быть, свободное время и сон окажутся лучше косметолога? А перемещение на общественном транспорте психологически комфортнее обслуживания машины, если тебе это сейчас не по карману? Вдруг одежду, косметику и другие вещи можно купить дешевле, если выделить время на поиск, отслеживание скидок и т. д.? Или тебе в принципе понадобится втрое меньше покупок, когда внутреннее состояние улучшится и не придется снижать стресс шопингом? Поставь в приоритет свое психическое и физическое здоровье.
Как бесплатно пользоваться кредитными картами
Можно ругать банки, систему, кредиты. А можно уметь ими пользоваться. На средства с кредитной карты мы с детьми выживаем в сложные моменты. На них же покупали путевку на море. На них же лечимся, если это необходимо. Можно ругаться на кредиты, но, если нужна кругленькая сумма одномоментно, лучше поблагодарить их за то, что они существуют. Ответственность, здоровое трудолюбие и немного знаний позволяют с ними справляться.
Информация для самых ответственных и внимательных! Существуют кредитные карты, деньгами с которых можно пользоваться бесплатно в течение определенного периода. Если в течение этого срока вернуть на карту деньги, которые были потрачены, то проценты на эту сумму не начислятся. Кредитные карты с беспроцентным периодом выдают многие банки – «Открытие», «Сбер», Альфа-Банк, ВТБ и другие. Срок беспроцентного возврата денег обычно составляет от 50 до 120 дней в зависимости от банка.
Как это работает? Оформляешь кредитную карту с беспроцентным периодом, например, на 100 дней. Отсчет беспроцентного периода начинается в день первой покупки с карты. Расплачиваться картой можно в магазинах, интернете, различных организациях. Но нельзя переводить деньги на карту физического лица! Даже на свою собственную в этом же банке. После такого перевода начнут начисляться проценты. В большинстве банков нельзя снимать наличные с кредитной карты через банкомат – это также обнуляет беспроцентный период. У некоторых банков разрешено снимать определенную сумму в месяц. Уточни эти условия при открытии карты.
Чтобы проценты не начали начисляться, нужно погасить весь долг до завершения беспроцентного периода. Сколько денег израсходовала – столько вернула. У некоторых банков бывают обязательные промежуточные платежи. Это значит, что раз в месяц нужно вносить на карту небольшую сумму, которая идет в счет погашения долга. Ее размер рассчитывается в зависимости от расходов по кредитке. Хорошая опция: выплаты небольшие, но они напоминают, что деньги придется возвращать, и дисциплинируют.
Чем удобна кредитная карта? Можно сделать крупную покупку и потом в течение беспроцентного периода по частям погасить долг. За 2–3 месяца с каждой зарплаты, например. Можно просто жить на кредитку, если прямо сейчас денег нет, но они точно поступят в ближайшее время. Или оплачивать ею некоторые покупки, если нужно сэкономить наличку.