Важно! Не пропускай промежуточные платежи и окончание срока беспроцентного периода. Вся информация о сроках и размерах платежей прописана в мобильном банке. Всегда можно обратиться в техподдержку с этим вопросом. При невыполнении условий платежей начинают начисляться проценты. Большие. Порядка 25–30 % годовых. Кредитная карта с беспроцентным периодом – очень удобная опция. Но только для ответственных.
Погашать долг нужно не позднее, чем за два-три рабочих дня до конца беспроцентного периода, поскольку деньги могут не сразу упасть на счет. У большинства банков беспроцентный период начинается заново после каждого полного погашения долга. Но некоторые банки позволяют воспользоваться беспроцентным периодом только один раз. Обязательно уточни этот момент при оформлении карты.
Дополнительные лайфхаки:
1. Если есть две кредитные карты с беспроцентным периодом, по одной из которых можно бесплатно снять наличные, вторую карту можно покрыть этой наличкой. Сначала пользуешься картой, у которой только безналичные платежи. Когда подойдет срок, погашаешь кредит наличными со второй карты. У первой кредитки закрывается долг. У второй начинается отсчет беспроцентного периода. А у тебя продлевается срок возврата денег.
2. Существуют карты с беспроцентным периодом, с которых можно погасить свой долг по другой карте другого банка. Это единственный случай, когда деньги можно перевести на карту физического лица. Оплату производит сотрудник банка по заявлению клиента. При этом в первом банке долг погашается, а во втором начинается отсчет беспроцентного периода. Что дает дополнительное время на возврат кредита.
3. Обслуживание кредитной карты обычно платное. Внимательно прочитай договор и уточни этот вопрос у сотрудника банка. Если за обслуживание нужно заплатить однократную небольшую сумму в год, все нормально. В зависимости от ситуации это допустимый расход, чтобы иметь возможность взять кредит без выплаты процентов. В некоторых банках стоимость годового обслуживания автоматически возвращается, если владелец карты активно ею пользуется. Деньги за обслуживание снимаются после совершения первой покупки по карте. За неиспользуемую карту никакой платы быть не должно. Если по карте предусмотрен платеж не раз в год, а ежемесячно, лучше такую карту не брать. За год обслуживание выйдет дороже, чем при единовременном платеже.
4. Не заводи кредитку на сумму бо́льшую, чем реально можешь погасить. Оптимально, чтобы сумма кредита была равна сумме одной зарплаты. Максимум двух. Иначе есть риск переоценить свои финансовые возможности.
5. Карту можно оформить просто на крайний случай. Пока она не используется, за обслуживание ты не платишь.
6. Большинство банков увеличивают размер кредита, если владелец карты активно ею пользуется и не нарушает график платежей. Иначе говоря, если банк изначально одобрил совсем небольшую сумму, при ответственном пользовании картой кредитный лимит со временем увеличится. Уточни этот момент в банке.
7. Мамам-одиночкам банки выдают карты с низким кредитным лимитом. Кажется, что такая сумма в случае ЧП не спасет. Рекомендую выбрать банк, который повышает лимит при активном пользовании картой. И брать, что дают. Пользоваться этой картой, вовремя погашать долг. Даже если у тебя сейчас все нормально с деньгами. Это задел на будущее. Когда кредитный лимит вырастет, карту можно будет рассматривать как заначку на непредвиденный случай.
Если в ближайшее время ты точно не сможешь вернуть потраченные с кредитки деньги, то не пользуйся ею! Никогда. Обращайся в благотворительные фонды и к родственникам, решай вопрос с заработком и другими доходами – социальными выплатами, алиментами. К кредитным продуктам даже с беспроцентным периодом подходи с умом!
Инвестиции
Где я? Почему не узнаю дорогу? И куда еду?
Внезапно поймала себя на том, что не понимаю, где нахожусь, и не помню, куда ехала. Растерянно озираюсь. Ступор, страх. Вцепилась в руль, сбавила скорость и стараюсь просто ехать прямо.
Что делать? Навигатор показывает какой-то маршрут. Я уже пару раз проехала нужный поворот, и он отчаянно кричит: «Вы съехали с маршрута! Маршрут перестроен! Вы съехали с маршрута! Маршрут перестроен!» Только мешает сосредоточиться. Шоссе в шесть полос, машины несутся, везде знаки «Остановка запрещена!», и я не могу сообразить, куда съехать, чтобы остановиться и собраться с мыслями. Полагаю, примерно так ощущают себя люди с деменцией.
Еще несколько минут медленно еду прямо, чтобы успокоиться. Взяла навигатор, посмотрела, где стоит конечная точка маршрута, и вспомнила, куда ехала. Через полминуты снова забыла. Так несколько раз подряд. На скорости сорок километров в час, с включенной аварийкой, периодически проезжая нужные повороты, продолжаю ехать в место назначения. От страха и беспомощности текут слезы. Хоть бы не попасть в ДТП. На встречу сильно опоздала. И состояние такое, что не до содержательных бесед.
Давно замечала, что хуже запоминаю, хуже сосредотачиваюсь, былая многозадачность исчезла подчистую. Я могу быть в стрессе, даже если ничего плохого не происходит. Много дел – уже стресс. Но потеря краткосрочной памяти означает, что нервная система переутомлена до предела. Два с половиной года в роли мамы-одиночки не прошли бесследно. Очевидно, что дело плохо. Нужен как минимум невролог, а лучше психиатр. Нервная система не справляется с простейшими задачами.
Если скопились какие-то деньги, лучше, чтобы они работали, а не лежали на полочке. Главный посыл, который я хочу донести до тебя в этой главе: биржа и инвестиции доступны абсолютно всем. Но! Этому нужно научиться. Начни с небольших сумм для тренировки. Ни в коем случае не заходи в инвестиционные инструменты, не овладев нужными знаниями! Получить их можно на онлайн-курсах. Мой фаворит – курс «Разумный инвестор» Анастасии Камбаровой. Но есть и много других. Ориентируйся на хорошие отзывы. Выбирай преподавателя, который говорит на понятном тебе языке, нравится как личность, не первый день в своем деле.
Деньги должны работать, а не лежать на полочке.
Что надо помнить начинающим:
1. Инвестиции – не первоочередная задача для мамы-одиночки с маленькими детьми. Поставь себе цель овладеть биржевыми инструментами и подожди, когда появятся время и деньги на обучение.
2. Биржа – это не так страшно и сложно, как кажется. Сейчас в России очень низкий процент людей позволяют себе хотя бы думать об акциях и других финансовых инструментах. Это связано исключительно с общей низкой экономической грамотностью. Больше ни с чем.
3. Однако без специальных знаний не обойтись. Месяц активной учебы – и ты будешь готова делать первые шаги. Просто почитать статьи в интернете и книги недостаточно. Важно иметь обратную связь и выполнять домашние задания под присмотром наставников.
4. Да, чтобы зарабатывать хорошо, общий оборот должен быть приличным. Опытные инвесторы зарабатывают порядка 20 % в год от вложенной суммы. Очень опытные – еще больше. Но начать можно с любой суммы. Есть очень доступные инвестиционные инструменты. Тысячи рублей достаточно, чтобы зайти на биржу и потренироваться. Покупать/продавать. Смотреть, какой процент прибыли получается. И все это не боясь потерять крупную сумму.
5. Сейчас твоя главная задача относительно инвестиций – положительный опыт. Даже если есть всего тысяча рублей, попробуй научиться получать с нее 20 % в год, например. Чем больше опыта, тем больше уверенности. В какой-то момент сможешь вложить больше денег. Заработок на инвестициях плюс ежемесячные взносы на брокерский счет через 5–6 лет дадут тебе приличную сумму. Куда бо́льшую, чем банковский вклад под несколько процентов в год.
6. Жизнь непредсказуема. Может быть, через два-три года у тебя будет хорошо оплачиваемая работа. Опыт инвестиций, приобретенный за это время на маленьких суммах, позволит тебе приумножить доход от зарплаты.
7. На банковских вкладах деньги обычно лежат длительное время, в течение которого их нельзя снимать без потери процента. А вот с биржи их можно вывести в любой момент, когда они тебе понадобятся.
8. Инвестиции – это прекрасная возможность приумножить капитал. Можно сказать, подарок экономической системы. Но полностью пассивным такой заработок считать нельзя. Чем больше хочешь заработать на инвестициях, тем больше внимания надо этому уделять. Что хорошо, ты можешь сама выбирать, сколько времени готова потратить в зависимости от текущих возможностей. Сегодня свободный день – поработала. Завтра нет времени – не делаешь ничего.
9. Все биржевые инструменты доступны через мобильные приложения. Компьютер пригодится для поиска данных о компаниях, анализа и т. п. А совершать сделки удобнее с телефона, который всегда с собой. Появилась свободная минутка – заходишь и смотришь, что там происходит.
10. Инвестиции – это интересно! Особенно если подходить к ним с умом, с пониманием процессов. Интересно следить за тенденциями, закономерностями. Поначалу бывает сложновато разобраться, а потом в удовольствие.
Желай. Учись. Практикуйся. Пока ради опыта. Потом будет и прибыль.
Налоговый вычет
Полгода лечения. Странные симптомы и диагнозы – аллергии на все подряд, пищевые непереносимости, выраженные проблемы с иммунитетом, к решению которых непонятно с какой стороны подходить. Врачи и миллион анализов – все платное. Ждать, пока все решится по ОМС, нет времени. Детям нужна активная мама. К усталости от родительских задач прибавилась усталость от болезненного состояния.
Бывший муж активно участвует в жизни детей. Регулярно проводит с ними время, и можно договариваться о том, когда он придет. Оплачивает текущие расходы на детей. И все равно нет-нет да проскакивают упреки: я не вкладываюсь в детей финансово наравне с ним. Так странно это слышать. Я даже не отвечаю ничего. Это тот момент, когда понимаешь, насколько объяснения бессмысленны.