Родилась 28 октября 1977 года в городе Фрязино Московской области.
В 1994 году поступила в МГУ на факультет психологии. Руководящую деятельность начала еще будучи студенткой — в период с 1995 по 1997 год она возглавляла детский образовательный центр "Иволга".
С 1997 по 2000 год являлась редактором культового ежедневного интернет-издания "dz online".
В апреле 2000 года Евгения Завалишина начала работу в компании Яндекс в качестве соавтора и руководителя знаменитого проекта Яндекс. Гуру (который впоследствии стал основой проекта Яндекс. Маркет). И вскоре продолжила работу уже в качестве директора портальных проектов Яндекса.
С 2003 по 2005 год занимала пост генерального директора студии "ВебМастерская", основной деятельностью которой являлась комплексная разработка и поддержка контентных веб-ресурсов.
В январе 2006 года Евгения Завалишина возглавила ООО "Яндекс. Деньги". С тех пор и по настоящее время она является генеральным директором компании.
Глава 5Яндекс. Деньги
5.1. Что такое "электронные деньги"
Вначале была электронная коммерция. Это такой вид предпринимательской деятельности, который для осуществления коммерческих операций использует электронные средства обмена данными. Как правило, говоря об электронной коммерции, имеют в виду механизмы, позволяющие упростить работу и продавцов, и покупателей. Типичными примерами электронной коммерции в секторе B2C (business-to-consumers, бизнес для клиента) является интернет-магазин, в секторе B2B (business-to-business, бизнес для бизнеса) — электронные биржи или площадки для оптовой торговли.
Одной из основных составных частей электронной коммерции является электронная торговля. В "Словаре по экономике и финансам"2 дается такое толкование этого термина:
Электронная торговля — это торговля, осуществляемая с помощью электронного документооборота в сети Интернет.
Несколько иное пояснение дает ВТО (Всемирная торговая организация). В нем говорится, что электронная торговля "является специфической формой торговли, принципиально новым способом покупки, продажи и распределения товаров и услуг, регулируемых в настоящее время международно признанными многосторонними правилами торговли, в частности Генеральным соглашением о торговле услугами (ГАТС)."
По данным Минэкономразвития России, годовой оборот электронной торговли для частных потребителей в 2005 году составил 1,1 млрд долл., или 1 % всего товарооборота. Темп роста электронной торговли в РФ — 40 % в год. Крупнейшим магазином Рунета считается "Озон" (www.ozon.ru), оборот которого в первом полугодии 2005 года превысил 24 млн долл.
По данным аналитиков Oborot.ru, в 2006 году объем рынка розничных интернет-продаж достиг примерно 1,2 млрд долл. (рост — 40 % по сравнению с предыдущим годом).
Цифры, приведенные здесь, не являются окончательными. Оценки розничного рынка торговли в Интернете (business-to-consumers, B2C), выполненные на основе данных из различных источников, значительно расходятся. Так, согласно данным, полученным НАУЭТ (Национальной ассоциацией участников электронной торговли) на основе агрегирования сведений по интернет-магазинам, на этот сектор в 2005 году пришлось 1,02 млрд долл., что на 51 % больше, чем в предыдущем году (662 млн). По результатам же опроса 3850 посетителей интернет-кафе Cafemax, который провела та же компания НАУЭТ, получается, что все российские интернет-магазины заработали 2,6 млрд долл.
Основная часть розничного интернет-рынка (39 %) досталась магазинам бытовой техники и электроники. Наибольший прирост в В2С был отмечен в группе товаров по уходу, косметике и парфюмерии (оборот — 8 млн долл.), товаров и оборудования для дома (30 млн), аудио-, видео- и цифровой техники (13,6 млн), товаров для детей, подарков, хобби и цветов (19,4 млн), медицинских товаров (8 млн).
Аналитики вычислили, что покупки через Интернет делают 10 млн. россиян (половина всех пользователей), и даже подсчитали среднюю сумму, потраченную типичным любителем онлайнового шопинга, — 634 долл.
Но никакая торговля, будь это торговля в обычном ее понимании или электронная, не может обойтись без эквивалента товара, выраженного в денежном выражении. Другими словами — без денег. В оффлайновой торговле расчеты производятся либо реальными деньгами, либо безналичным перечислением, в том числе с использованием банковских кредитных карт. Но наличные деньги, удобные для такого вида торговли, неудобны для оплаты товаров при интернет-покупках. Поэтому более чем оправдано было появление так называемых "электронных" или "цифровых" денег.
5.1.1. Электронные деньги
Никаких электронных денег нет и быть не может! По одной простой причине — в законодательстве Российской Федерации понятие электронных денег отсутствует. Деньгами, как это определено в Гражданском кодексе РФ, могут являться только рубли, наши привычные российские дензнаки. В то же время электронные деньги существуют и не входят в конфликт с законодательством. И, как уже отмечалось, оборот электронной торговли, в которой участвуют и электронные деньги, растет год от года. Так что же это такое, электронные деньги?
"Электронные", или, другими словами, "цифровые деньги", существуют в двух вариантах, двух типах. Первый — кредитные смарт-карты и карты с хранимой стоимостью (предоплаченные карты). Второй — виртуальные деньги, являющиеся платежными средствами, не имеющими физического воплощения.
□ В качестве эмитентов и плательщиков по кредитным картам выступают банки, а основой хранимого и перемещаемого с их помощью денежного эквивалента являются банковские депозиты.
□ Предоплаченные карты или иные платежные средства могут выпускаться различными компаниями (телефонными, транспортными и другими), а не банками, как в первом случае. Если такие карты станут принимать многие фирмы, то взаимные требования и расчеты по ним будут проводиться уже не через банки, а через бухгалтерские документы компаний-эмитентов.
□ Виртуальные деньги представлены в виде выпущенных в электронном виде денежных сертификатов на предъявителя. Этими средствами оперируют платежные системы, с помощью которых можно передавать их от одного человека другому, оплачивать товары и услуги через Интернет, обменивать сертификаты одной системы на сертификаты другой, вводить в платежную систему и выводить денежные средства из нее. Сертификаты (или иные обязательства) выпускает обслуживающая платежную систему кредитная организация. Это может быть банк, а может быть и иное учреждение. Но в любом случае все российские системы электронных платежей обязательно используют банковские счета. И уже с этого счета происходит перенос электронной стоимости, сначала в кошелек покупателя, а потом продавцу за приобретенный товар.
Первым разработал и запатентовал идею "цифровых наличных" Дэвид Чаум (David Chaum). Им была предложена первая платежная интернет-система DigiCash, предназначенная для представления денежных купюр в виде некой последовательности цифр. Этот набор цифр мог быть продиктован по телефону, отправлен факсом, но, главное, он мог использоваться в Интернете. Получатель предъявлял этот набор цифр банку, банк подтверждал действительность записи, и соответствующая сумма зачислялась на банковский счет. По сути, это был электронный вариант сертификата на предъявителя.
До тех пор, пока денежные сертификаты вращаются в рамках платежной системы, их можно сравнивать с фишками казино — на них можно делать ставки (осуществлять покупки), они имеют определенный номинал, система обязана принимать их у владельца по номинальной стоимости.
К преимуществам электронных денег относится доступность получения счета, мобильность, безопасность передачи информации и простота использования.
Принцип работы системы электронных платежей заключается в переводе наличной суммы денег на личный счет пользователя в электронном эквиваленте. Они хранятся на сайте системы. Пользователь может оплачивать с этого счета свои покупки, получать на него денежные переводы, обналичивать их в реальных банках.
Существующие на данный момент системы электронных денег по типу доступа к электронному счету можно разделить на две группы: требующие установки на компьютер пользователя дополнительного программного обеспечения, и платежные системы, имеющие веб-интерфейс. Оба варианта доступа поддерживаются в таких системах, как WebMoney и Яндекс. Деньги.
Виртуальные деньги существуют в виде файлов, защищенных цифровой подписью эмитента. Программа, установленная на компьютере и используемая для хранения электронных денег и расчетов с ними, называется кошельком. Платежные системы, работающие с виртуальными деньгами, нельзя путать с интернет-банкингом — услугой, предоставляемой банком своему клиенту для облегчения управления счетом. Они служат для проведения быстрых и безопасных расчетов между многочисленными пользователями, в качестве которых могут выступать как частные лица, так и организации, и образуют совершенно отдельный рыночный сектор.
Разница между электронными деньгами и банковскими карточками заключается также в том, что первые в любой из электронных платежных систем являются деньгами сами по себе, а вторые лишь записями о деньгах в банке.
Электронные деньги можно получать, передавать знакомым и незнакомым, платить ими за услуги и товары, давать взаймы. Как и при использовании "настоящих денег", все расчеты происходят в режиме реального времени. Пользователю электронного кошелька, на который должны поступить денежные средства, совершенно не обязательно в это время находиться в Сети. Деньги будут зачислены в момент их поступления, а проверить это можно в любой иной момент времени.
Важным свойством электронных платежей является их оперативность. Особенно важно это обстоятельство при расчете за "цифровые товары" — коды доступа, пин-коды, оплата услуг за Интернет, мобильный телефон. Оплатив такой товар, вы через весьма небольшое время получите его, а не будете ждать, пока пройдет банковский платеж или почтовый перевод. По оперативности прохождения платежей электронные деньги сравнимы с кредитными картами.
Чем еще интересны электронные деньги? — возможностью получать платежи, даже небольшие, брать в долг. Это удобно в тех случаях, когда вы работаете удаленно на разных заказчиков (делаете баннеры, разрабатываете сайты). Удобно вам, удобно заказчику. Нет необходимости иметь счет в банке, все перечисления выполняются не отходя от компьютера, перечисления поступают быстро, и размер комиссии существенно меньше. А полученные средства можно сразу реализовать, уплатив за необходимый товар или услугу.
Совершенно уникальное свойство электронных денег заключается в возможности проведения микроплатежей, крайне невыгодных при иных способах перечисления денежных средств.
Методы обмена настоящих денег на электронные и обратно тоже достаточно хорошо отработаны и подробно расписаны на сайтах платежных систем. Вы можете перечислить деньги с банковского счета и на счет, отправить их себе почтовым переводом, получить наличные в обменном пункте… Для ввода денег в систему удобно использовать платежные карты — многие фирмы позволяют вызвать курьера на дом, который приедет и продаст вам требуемую карточку. Все, что вам останется сделать после этого — набрать код карточки в вашем кошельке, и сумма будет зачислена на счет.
Если подвести итоги сказанному, то можно сделать вывод — электронные деньги являются удобным средством для выполнения мгновенных платежей. Удобным для тех, кто что-либо покупает или продает через Интернет. (Вспомните, как в одном из реалити-шоу его участники были вынуждены обеспечивать себя путем заказа необходимых товаров только через Интернет.) Удобно использование электронных денег и для ведения бизнеса в Сети — чего только не продается сейчас в электронных магазинах, а расчеты выполняются электронными деньгами. Можно и зарплату своим удаленным сотрудникам выплачивать электронными деньгами — быстро, удобно, минимум комиссионных, нет зависимости от того, находятся ли они в одном с вами городе или в ином.
5.1.2. Платежные системы
В российской части Интернета наиболее известны две платежные системы, работающие с электронными деньгами. Это Яндекс. Деньги (основанные на технологии PayCash) и WebMoney. Подход к тому, чем являются электронные деньги внутри каждой из этих систем, различен. Яндекс. Деньги держат на счетах клиентов (кошельках) реальные денежные суммы, выраженные в рублях, WebMoney — титульные знаки, эквивалентные одной из трех используемых в ней денежных единиц (российский рубль, американский доллар и евро). Эти эквиваленты рассматриваются в системе как ценные бумаги (да, как ценные бумаги — посмотрите внимательно, что будет написано у вас в соглашении при выводе денег). А вот в Яндекс. Деньгах при выводе денежных средств формируется платежное поручение (если вы выводите их на свой банковский счет), в котором говорится о выводе денег, а не каких-либо их эквивалентов.
В этой книге мы будем рассматривать систему Яндекс. Деньги, но, все же, прежде чем говорить о ней, о ее особенностях и возможностях, остановимся ненадолго и на других платежных системах.
В конце прошлого века в мире существовало и оказывало услуги несколько сотен различных платежных интернет-систем, большинство из которых было ориентировано на интернет-платежи, связанные с транзакциями небольших объемов денежных средств для расчета за сделки в Интернете. В России действовало несколько десятков подобных систем, также ориентированных в основном на оплату интернет-покупок. В их числе были такие системы, как АССИСТ, Рапида, e-port и др. В настоящее время некоторые из существовавших систем исчезли, другие переориентировали свой бизнес на обслуживание специализированных электронных платежей.
Любая электронная платежная система (ЭПС) обеспечивает ряд преимуществ своих электронных денег (ЭД) по сравнению с деньгами традиционными, ведь переводы и платежи внутри нее обладают следующими свойствами:
□ моментальностью (занимают считанные секунды);
□ анонимностью (как при расчетах наличными деньгами);
□ относительно небольшими комиссиями (сопоставимыми с комиссиями банков);
□ экстерриториальностью;
□ защищенностью (электронные деньги нельзя или крайне сложно подделать, в отличие от наличных);
□ делимостью (любая сумма ЭД больше принятого в данной ЭПС минимума может быть без труда разделена на множество более мелких частей).
Первой электронной платежной системой в России была система CyberPlat (рис. 5.1). Созданная в 1997 году на базе отдела электронной коммерции КБ "Платина", в следующем году она провела первую в России операцию пополнения лицевого счета абонента в системе расчетов оператора сотовой связи "Билайн" с использованием электронной цифровой подписи. В основу работы платежной системы CyberPlat положены технологии CyberPOS и CyberCheck.
Сегодня ОАО "CyberPlat.Com" (http://www.cyberplat.ru/) предоставляет инфраструктурные услуги для ведения электронной коммерции. Приоритетными видами деятельности являются обработка платежей и закрытый документооборот в режиме реального времени.
Зарегистрированный в системе покупатель получает возможность совершать покупки в интернет-магазинах и оплачивать их в режиме онлайн либо со своего счета в банке, либо по своей банковской кредитной карточке, зарегистрированной в системе, получать выписки и результаты платежей.
Зарегистрированные в системе клиенты-покупатели могут непосредственно через Интернет оформить платежное поручение, позволяющее выполнить банковский перевод на любой счет в любом российском банке. При этом перевод осуществляется со счета клиента в банке-участнике. Таким образом можно перевести средства из системы CyberPlat на свой счет в любой другой банк или оплатить типовые услуги, например, совершить экспресс-оплату мобильной связи или услуг интернет-провайдеров.
Несколько позже системы CyberPlat была создана система ASSIST (рис. 5.2). На момент запуска проект ASSIST представлял собой интернет-шлюз, одной из главных задач которого было обеспечение платежей по кредитным картам в интернет-магазине "Озон".
Сегодня ASSIST — это мультибанковская система платежей по пластиковым и виртуальным картам через Интернет, позволяющая в реальном времени производить авторизацию и обработку транзакций. В дополнение к стандартному набору карт VISA и MasterCard ASSIST также предоставляет возможность оплаты электронной наличностью — WebMoney, Яндекс. Деньги, e-port, Kredit Pilot в рамках единого пользовательского интерфейса.
С какой целью система, являющаяся, собственно говоря, шлюзом между покупателем и продавцом, подключила, помимо карт, использование платежных систем электронной наличности? Дело в том, что микроплатежи ($3 и менее) по кредитным картам являются невыгодными для интернет-магазинов с точки зрения расходов на одну транзакцию. Такие платежи также невыгодны и банкам-эквайерам3, которые заинтересованы в увеличении суммы одной транзакции, а не в увеличении количества транзакций с малой суммой. Поэтому заключенный договор между платежными системами Яндекс. Деньги и другими с одной стороны, а с другой стороны с ОАО "КИТ Финанс Инвестиционный банк" (Санкт-Петербург), позволил разрешить эту проблему при обслуживании интернет-магазинов, работающих через ASSIST.
Система электронных платежей RUpay (рис. 5.3) появилась в 2002 году. Учредителем системы является компания RUpay Financials Ltd. Согласно изначальной задумке разработчиков системы, RUpay создавалась для удобства проведения платежей между гражданами России и Украины, а сегодня это уже интернациональная система.
Возможности системы довольно солидные, они включают:
□ электронные переводы между счетами;
□ покупку, продажу и обмен электронной валюты;
□ платежи в PayPal, E-gold и др.;
□ прием платежей на своем сайте более чем 20 способами;
□ получение средств со счета системы в ближайшем банкомате.
Но есть и определенные ограничения по размеру платежа (он не может быть меньше $1 и больше $2000).
Ввод денег на счет возможен различными способами. Исключение составляет пополнение счета банковскими картами и через систему PayPal. А вот вывести в систему PayPal можно, так же как на свой счет в банке или в системы электронных платежей Яндекс. Деньги, WM и ряд других.
Отличительной особенностью системы RUpay является отсутствие комиссии при внутренних переводах денежных средств. Восполняются эти "потери" за счет установления собственного курса конвертации денег при их выводе или вводе из системы (внутри системы денежные средства учитываются в долларовом эквиваленте).
Система была запущена в эксплуатацию в 2004 году, сотрудничает с московским банком ФИНАМ. Базовый набор инструментов платежной системы MoneyMail (рис. 5.4) позволяет оплачивать хостинг, приобретать товары и услуги в интернет-магазинах, пополнять игровые аккаунты в онлайновых казино, платить по счетам за услуги ЖКХ и телефонной связи, рассчитываться с провайдерами за Интернет или за сотовую связь, использовать кредитные карты российских банков, а также выставлять счета и отправлять деньги на любой e-mail.
Пополнить счет MoneyMail можно пластиковой картой с логотипом Visa или Mastercard в отделениях "ИмпэксБанка". Кроме этого, пополнить счет можно и в любом другом банке без открытия счета, а также предоплаченными картами MoneyMail. Самым удобным и распространенным способом считается способ пополнения из других платежных систем — WebMoney, Яндекс. Деньги и других электронных платежных систем. Для этого достаточно воспользоваться известными в Рунете обменными сервисами ONLINECHANGE (www.onlinechange.com) либо ROBOXchange (www.roboxchange.com). Соответственно, аналогичным способом можно и вывести MoneyMail.
Интересное решение предлагается системой по защите доступа к своему аккаунту. Владелец счета может ограничить доступ к нему определенным диапазоном IP-адресов. Поэтому, если кому-то и удастся узнать пароль доступа, войти с адреса, не включенного в заявленный владельцем диапазон, не получится. (Но у мошенников может оказаться адрес и из указанного диапазона, и тогда деньги могут исчезнуть.)
Учетная система WebMoney Transfer (рис. 5.5) обеспечивает проведение расчетов в реальном времени посредством учетных единиц — титульных знаков WebMoney (WM).
Управление движением титульных знаков осуществляется пользователями с помощью клиентской программы WM Keeper. Она позволяет:
□ производить расчеты с другими пользователями, оплачивать товары и услуги в Сети;
□ получать и выдавать займы в титульных знаках (в том числе и коллективно);
□ автоматизировать управление бюджетом вашей совместной деятельности или сетевого предприятия;
□ оплачивать услуги мобильных операторов, провайдеров Интернета и TV, оплачивать подписку на СМИ;
□ создавать собственные цифровые чеки Paymer для оплаты ваших товаров и услуг в интернет-магазинах и моментальных расчетов вне Сети;
□ производить обмен электронных валют;
□ распространять программные продукты и электронные книги в защищенном от копирования формате;
□ производить расчеты по электронной почте, использовать мобильный телефон в качестве кошелька.
Система WebMoney, которую обслуживает WebMoney Transfer, оказалась настолько популярной, что в начале 2007 года в феодосийском музее денег появился стенд, посвященный этой системе. Представленная в залах музея экспозиция демонстрирует хронологию появления денег, обращавшихся на Украине и других странах мира на протяжении двух тысячелетий. А электронные деньги WebMoney логически завершают исторический ряд денежной эволюции. Как сообщили в "Украинском гарантийном агентстве" (это агентство является гарантом системы WMT), в ближайшее время подобный стенд будет размещен и во втором украинском музее денег в городе Каменец-Подольский.
Помимо перечисленных платежных систем действуют и такие, как e-port (http://www.e-port.ru/), Рапида (http://www.rapida.ru/), Юнион кард (http://www.uc.ru/), CONTACT (http://www.contact-sys.com) и др. Одни из них работают с кредитными смарт-картами, другие — с виртуальными деньгами.
Как можно было заметить, многие платежные системы взаимосвязаны и позволяют осуществлять перевод или обмен денег одной системы на другую. В некоторых случаях обмен производится напрямую, в других — через посредников. Что объединяет системы — забота о защите данных о своих клиентах и их наличности. В ряде случаев для защиты передаваемой информации используется SSL-протокол, в других передаваемая информация дополнительно шифруется и подписывается средствами криптографии и ЭЦП (электронной цифровой подписью), в третьих применяется нестандартная система выдачи логинов и паролей доступа.
Поскольку Яндекс. Деньги работают по технологии PayCash (рис. 5.6), на этой системе следует остановиться подробнее.
Система PayCash является российской разработкой, которой удалось достичь патентной чистоты и получить четыре патента в России и приоритет в США. В основе PayCash лежит понятие цифровой наличности.
Согласно указаниям ЦБ РФ № 276 и № 277, которые были приняты в 1998 году, банковские структуры после получения соответствующего разрешения ЦБ имеют право на эмиссию и распространение так называемых предоплаченных финансовых продуктов (ПФП). Согласно этим документам, "под предоплаченными финансовыми продуктами понимаются денежные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров или услуг, и в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме".
Однако каких-либо специальных норм относительно контроля таких кредитных учреждений упомянутые указания ЦБ не содержат. Банк "Таврический" в октябре 2002 года стал первым и до сих пор остается единственным российским банком, разработавшим полный пакет внутренних документов и получившим регистрационное свидетельство на право эмиссии ПФП. Тем не менее для дальнейшего развития этих систем необходимо принятие законодательных актов, которые бы регламентировали субъектов, имеющих право на эмиссию цифровых денег, права и обязанности участников и другие важные правовые вопросы.
Проблема, с которой сталкиваются пользователи банковских карт в Интернете, заключается в том, что в связи с отсутствием при электронном платеже подписи на чеке, со счета может быть списана любая сумма — достаточно знать номер карты, владельца и срок ее действия. Может обмануть и владелец карты, который после оплаты покупки может заявить, что покупку совершал не он, и потребовать возврата списанных денег у банка.
Система PayCash создавалась с учетом блокирования подобных недостатков в предположении, что любой участник системы может оказаться мошенником.
Поэтому вся информация, создаваемая во время платежа, передается в шифрованном и подписанном цифровыми подписями виде каждой из трех участвующих в сделке сторон (покупателю, продавцу и банку или компании-оператору системы).
С точки зрения пользователя (продавца или покупателя), технология PayCash представляет собой множество "электронных кошельков", у каждого из которых имеется свой владелец. В свою очередь, все кошельки соединены с единым процессинговым центром, в котором и происходит обработка информации, поступающей от владельцев. Пользователи могут производить операции со своими деньгами, не отходя от компьютера. Технология позволяет переводить цифровую наличность из одного кошелька в другой, хранить ее в интернет-банке, конвертировать, выводить из системы на традиционные банковские счета или в другие платежные системы.
В качестве пользователей системы могут выступать физические и юридические лица, а также роботы, то есть автономно функционирующие компьютерные программы, играющие роль магазинов, казино, букмекерских контор и тому подобного, действующие от имени тех и других. Все клиенты равноправны с точки зрения банка. Поэтому не требуется никакой дополнительный статус, чтобы с помощью этой системы принимать платежи (выступать в роли "магазина").
Для работы с платежной системой пользователь должен скачать дистрибутив специальной программы — "электронного кошелька" — и установить ее на своем компьютере. При этом создается некая уникальная битовая последовательность, используемая в дальнейшем для создания электронных ключей, используемых для управления действиями пользователя в системе.
На следующем шаге пользователь с помощью установленного кошелька открывает счет (а может открыть и несколько счетов) в банке и каким-либо способом переводит на этот счет деньги. Перевод денег может осуществляться внесением их наличными в кассу банка, почтовым или банковским переводом, переводом с другого кошелька этой же системы. Но можно и не зачислять денег на счет, если пока не требуется совершать каких-либо покупок. Пополнить счет можно и позже.
Для того чтобы иметь возможность расплачиваться, пользователь в своем кошельке создает одну или несколько платежных книжек, на которые переводит опять же с помощью кошелька деньги со своего счета (точнее, не деньги, а денежные обязательства, выпущенные в электронном форме). Фактически получается, что поскольку платежные книжки расположены на компьютере пользователя, деньги теперь хранятся у него. В процессе перевода банк не может отследить, на какую из своих платежных книжек пользователь перевел деньги, и, что еще более важно, банк не знает, кому принадлежат эти книжки.
Какое следствие вытекает из сказанного? Перевод денег между кошельками пользователей в системе PayСash происходит анонимно, как анонимно происходит и процесс расчета за покупки. Как происходит процесс платежа? Он состоит из нескольких этапов. На первом продавец запрашивает у покупателя деньги, отправляя ему запрос с включенным в него контрактом сделки. Этот документ подписан цифровым сертификатом продавца. Покупатель, получив запрос, может его отклонить (сделка совершаться не будет) либо принять. Если запрос принимается, покупатель отсылает продавцу данные платежа, а продавец пересылает их в банк для авторизации. После выполнения необходимых проверок банк отправляет продавцу и покупателю квитанции, на основании которых продавец принимает решение о завершении сделки и пересылает покупателю данные, зашифрованные банком на имя покупателя. За выполнение операции система взимает с покупателя комиссионные, размер которых устанавливается владельцем конкретного банка системы PayCash.
Результатом этих длительных на первый взгляд операций является то, что деньги из платежной книжки покупателя передаются продавцу и зачисляются на его платежную книжку, а продавец отправляет покупателю товар или оказывает оплаченные услуги. Длительность же операций весьма относительна. При использовании интернет-технологий и автоматизации процессов проверки и обмена документами, процесс покупки занимает минимальное время.
Для обеспечения надежности и сохранности денег на платежных книжках в системе предусмотрена возможность их резервного копирования. Это позволяет, в случае сбоев в работе компьютера, восстановить данные своего кошелька и платежных книжек. Не стоит лишь лениться, а обязательно сохранять резервные копии после каждой совершенной операции.
Пользователь может не только выполнять операции по оплате товаров или услуг или переводить деньги внутри системы с одного кошелька в другой. Электронные деньги можно выводить и за пределы системы PayCash (на свой банковский счет, кошелек другой системы электронных платежей). Для этого пользователь подает команду перевести часть или все средства со своего счета в банке системы на счет в каком-либо реальном банке, где он сам или его представитель может физически их получить, либо обменивает их на денежные эквиваленты другой системы через специальные обменники.
На сегодняшний день по технологии PayСash работают 4 платежные системы: Яндекс. Деньги (Россия), Cyphermint PayCash (США), DramCash (Армения), PayCash (Украина).
Из сказанного здесь о платежных системах можно сделать некоторые выводы о преимуществах их использования:
□ доступность — любой пользователь имеет возможность открыть собственный электронный счет (но условия открытия порой резко различаются);
□ мобильность — вне зависимости от места своего нахождения пользователь может осуществлять любые финансовые операции со своим счетом;
□ безопасность — передача информации ведется с использованием SSL-протокола с кодовым ключом в 128 битов либо другими криптографическими алгоритмами;
□ простота использования — для открытия и использования электронного счета не требуется специальных знаний (но все же рекомендуется внимательно знакомиться с описанием системы, а если существует демонстрационный вход, обязательно его попробовать);
□ оперативность — перевод средств со счета на счет происходит в считанные минуты (при выводе средств из системы это время растягивается до нескольких дней).
Одна из основных проблем платежных интернет-систем — это юридический статус. Настоящие цифровые наличные действительно являются деньгами в виде нулей и единичек, а не информацией о деньгах. Такие системы вполне могут работать, не обращаясь за услугами в банковский сектор, поэтому к ним невозможно адекватно применять законы, касающиеся вопросов лишь электронной передачи сведений об операциях на банковском счете. Деньги и в такой форме представляют собой обязательство, только не Центрального банка, а эмиссионного центра, который является частью системы. Таким образом, для того чтобы обеспечить юридически оправданное существование подобных систем со стороны государства, необходимо принятие целого ряда законопроектов, которые бы устанавливали необходимые требования, правила работы, ответственность эмитентов, минимальные параметры безопасности и так далее — точно так же, как это традиционно делается в банковском секторе.
Неясный правовой статус цифровых денег вынуждает российские системы приспосабливаться к действующим нормам законодательства и обычаям делового оборота. По информации журнала "Финанс" ("Частные электронные деньги", № 19): "Есть два основных подхода, которые демонстрируют ведущие системы цифровых денег. Webmoney Transfer провозглашает себя учетной системой, с помощью которой желающие могут обмениваться титульными знаками Webmoney. Финансовым гарантом по операциям с WMR выступает АНО "ВМ-Центр", а по операциям с WMZ — Paymer Limited — компания, зарегистрированная на Кипре. Таким образом, векселя, составленные гарантом и переданные ОАО "Гарантийное агентство" номиналом в 1 рубль и датой платежа 1 сентября 2011 года, являются правовым аналогом электронных денег Webmoney".
Юридические сложности не позволяют глобально развиваться ни одной платежной интернет-системе. Из-за разницы в законодательствах различных стран невозможно создание единой мировой системы. Эту проблему каждый решает по-своему. PayCash, например, запускает на своей технологии различные независимые национальные платежные системы. Это Интернет. Деньги в Украине, DramCash в Армении, MonetaExpress в США и, конечно же, Яндекс. Деньги в России. Такой подход позволяет обеспечить технологическую совместимость систем и, при необходимости, объединить их в одну. Другие же платежные системы либо не выходят за границы действия национальной валюты, либо начинают работать в многовалютном режиме, то есть внутри одной системы у них существуют эквиваленты доллара, евро и рубля.