о быстро получить, процент – в рынке, под обременение ничто не подпадает, сумма может быть достаточно велика. Однако есть и свой минус: поскольку в глазах банка он будто предназначен на некие люкс-расходы – ежемесячные выплаты по нему «съедают» ваше кредитное плечо, не давая возможности подать заявку на следующие кредиты. Мы же строим с вами империю – империю из недвижимости. А для этого нужны средства. Поэтому потребительские кредиты следует погашать в первую очередь.
Таким образом, у нас нарисовалось правило при использовании кредитов наличными: кредитуйся под зарплату – погашай не из зарплаты! Иными словами, должен быть план досрочного погашения за счет дополнительного денежного потока, который возникнет при правильном инвестировании полученного кредита. Как не прогадать с объектом инвестирования, чтобы он был способен генерировать кеш, поговорим позже. Сейчас надо понять одно: ресурсы на рынке есть. И можно запросто использовать банковские деньги. Одно лишь предостережение: до момента выхода объекта недвижимости на доходный цикл[32] у вас должно быть достаточно свободного денежного потока для того, чтобы гасить кредит наличными на инвестиционной фазе[33].
Ваша задача – узнать, какую сумму банк готов дать вам в кредит наличными. Не забудьте ограничить эту сумму своей способностью к ежемесячным платежам. Разместите заявку в нескольких банках и выберите тот, который предлагает максимально комфортные условия. Но не спешите брать кредит! На этом этапе вы просто выясняете свои инвестиционные возможности. Следующим шагом будет выбор объекта инвестиций. Только после того, как уверитесь в том, что объект инвестиций способен будет приносить вам прибыль, действуйте!
Понимаю, приведенная риторика способна убедить вас, что если потребительский кредит не сопряжен с активом, то его нельзя брать ни коем случае. Однако ситуации в жизни бывают разные, так что вывод, к которому я вас подвела, должен быть адаптивным. В определенных случаях можно воспользоваться потребительским кредитом по прямому назначению. Исходя из моей финансовой практики, это тогда, когда вы уверены в высоковероятном и скором поступлении дохода (премия, бонус, подарок, дивиденды и так далее). Здесь вы будто бы покупаете что-то авансом, не дожидаясь поступления собственных средств. Однако вы должны отдавать себе отчет, что после поступления собственных средств их необходимо направить на погашение потребительского кредита. Иначе вы создадите предпосылки для финансовой ямы и перекроете себе инвестиционные возможности.
Итак, данный банковский продукт коварен – если не знать, как им пользоваться. Но если понять основополагающий принцип увеличения собственного благосостояния, с ним можно идти по жизни смеясь.
Кредитные карты
Поговорим о кредитных картах. О преимуществах, недостатках и самой большой иллюзии свободы, которые они рождают в краткосрочной перспективе.
Несомненно, кредитные карты – самый раскрученный рекламный банковский продукт. Ах, с каким отработанным автоматизмом банк предлагает их в вашем личном кабинете. Разумеется, все оправдано с экономической точки зрения: ведь процентная ставка по кредитным картам в 2–3 раза больше рыночной ставки по потребительским кредитам. И главных, неоспоримых преимуществ кредитных карт не так уж и много.
✓ Заранее предопределенный кредитный лимит. В случае острой необходимости не надо дожидаться одобрения кредита от банка. Кредитная карта – своего рода страховка по непредвиденным расходам.
✓ Льготный период.
Согласитесь, заранее предопределенный кредитный лимит, который всегда с вами, греет душу. Вы точно знаете: в случае чего карта способна вас подстраховать от кассовых разрывов. Но и этим банковским продуктом также надо уметь пользоваться. Деньги на кредитной карте следует расценивать как быстрые, а не долгие деньги.
Что значит недолгие, или короткие деньги? Недолгие в том смысле, что долго держать в минусе и тем более наращивать данную кредитную позицию не стоит. Не забывайте – это дорогие деньги (вспомните, что сказано выше о картах и потребительском кредите). Выходить на гашение минимальными взносами тоже не вариант – в долгосрочной перспективе оно способно вас потопить. Такие деньги следует рассматривать как оборотные. И их полный оборот (взяли сумму – и ее же вернули) должен укладываться в льготный период.
Льготный период – период, когда банк не начисляет на пользование денежными средствами свой процент. Не забывайте, что льгота действует только для безналичных расчетов. И если вы снимаете с карты наличные в банкомате, льготный период перестает действовать и банк вас сразу «ставит на счетчик».
Таким образом, мы подошли к важному выводу. Кредитные карты – не от нужды, а от достатка. Лимит по кредитной карте должен быть преимущественно полон, а не исчерпан в ноль. И не должен месяцами оставаться на нуле. Пройдите небольшой тест: на какие цели можно использовать кредитную карту?
А теперь взгляните в сводную таблицу на следующей странице. Там я ставлю каждому из этих действий финансовый диагноз. Но сначала давайте определимся в понятиях. Я буду называть текущими расходами те расходы, которые укладываются в 40–50 % вашей ежемесячной зарплаты (хотя и это много). Капитальными расходами будем называть те, что превышают в два или несколько раз вашу ежемесячную зарплату.
Таблицу следует анализировать слева направо.
Таблица 9.
Результаты теста – ваш финансовый диагноз
Надеюсь, таблица, лишенная легковесной утонченности, и без моих комментариев подвела вас к золотой мысли о том, в каких целях можно пользоваться кредитной картой, а в каких – строго запрещено. Все же прокомментирую.
Итак, первые четыре пункта расходов – небольшие текущие траты (исходим из того, что пока подарок маме – не дом на берегу моря). Они укладываются в льготный период, и вы способны их загасить со следующего поступления собственных средств.
Расходы с 5-го по 8-й пункт уже приобретают характер капитальных, так как это больше, чем вы можете себе позволить в обычной жизни. Здесь финансовый диагноз обрисовывает лишь риск попадания в долговую яму. Однако это условно. Риск не обязательно реализуется – но при одном обстоятельстве: если вы способны до истечения льготного периода изыскать такую крупную сумму денег для погашения. В противном случае мгновенно окажетесь в долговой яме и будете вынуждены погашать долг по кредитке минимальными взносами. Такой сценарий не отвечает поведению финансово успешного человека. В каком случае можно идти на риск? Только когда вы уверены в скором поступлении дополнительного и высокого дохода, будь то премия либо дивиденды.
В 9-м и 10-м пунктах – те же расходы, что и в предыдущей группе, только вы снимаете деньги с карты. И здесь риск существенно повышается, поскольку у вас не остается времени, чтобы изыскать крупную сумму денег для погашения – повышенные банковские проценты уже начали свой отсчет. На такой высокий риск можно идти, только если оно того стоит и, опять же, если вы уверены в скорейшем зачислении дополнительного дохода в счет погашения.
Манипуляции, указанные с 11-го по 13-й пункты, не являются расходами. Это переливка средств из одного кредитного продукта (карты) в другой (потребительские кредиты, ипотека и пр.). Если вы идете по такому пути, нет ни малейшего шанса трактовать ваш паттерн финансового поведения как успешный. Вы уже в долговой яме и стараетесь не попасть на просрочки. Скорее всего, этому предшествовала масса ошибок в финансовом планировании: тратили больше, чем могли себе позволить, взяли такую сумму кредита, выплата по которому превышала ваш свободный денежный поток, и так далее.
Несомненно, кредитная карта – отличный инструмент. При условии, что вы понимаете, как с ним работать. И не следует игнорировать поведенческий фактор, повышающий риск нерационального пользования деньгами. Есть такое понятие – поведенческие финансы, которое говорит о том, что, сколь бы рационален ни был человек в своем финансовом поведении, при определенных обстоятельствах могут сработать психологические рычаги, провоцирующие нерациональные траты. Поэтому всегда опасно наделять кредитной картой «голодного» человека – он ее «выжмет» до нуля в первую же неделю, поскольку элементарно соскучился по деньгам и финансовой свободе. В процессе трат он еще не будет осознавать, что это лишь иллюзия свободы в краткосрочной перспективе и что ему придется еще год-полтора изыскивать средства, чтобы урегулировать последствия своего кратковременного помутнения.
Потому повторю еще раз: кредитные карты – не от нужды, а от достатка. И нужно быть «сытым», чтобы не попасть в поведенческую ловушку. Поэтому завершу главу рекомендацией – включайте кредитную карту в свой арсенал лишь тогда, когда крепко стоите на ногах и у вас уже обрисовалась большая финансовая цель.
Автокредит
Автокредит – наиболее понятный кредитный инструмент: очевидно его назначение, а под данными обязательствами всегда есть актив. Да-да, актив в классическом понимании этого слова.
Несомненно, мы все стремимся к благополучию и комфорту. И хороший автомобиль – один из реквизитов такой жизни. Одни выбирают функциональность машины, другие ратуют за представительность, а третьи – и за то и за другое. Но с точки зрения мобильности и независимости от обстоятельств наличие автомобиля обязательно. Поэтому этим инструментом нужно пользоваться.
Как-то по радио я услышала заявление одного молодого человека, с гордостью говорившего о том, что он купил автомобиль не в кредит. Это вызвало похвалу ведущей. А я была удивлена: насколько же большинство людей не дружит с финансами… Сейчас поясню свою позицию.
Дело в том, что генерация достаточно крупной суммы – дело нелегкое. И, по правилам экономики, обесценивание идет быстрее, нежели вы успеваете накопить крупную сумму. Таким образом,