Финансовая свобода возникает из вашего баланса.
Наращивание капитала в форме разнонаправленных изменений стоимости активов (рост рыночной стоимости во времени) и обесценивания обязательств (выплаты по ипотеке и сам долг мельчают вследствие инфляции) остается одним из традиционных способов создания финансового фундамента капиталистического общества.
Очевидно, что требуется действовать двумя путями: и через доход (как активный, так и пассивный), и через созидание активов.
Вообще слово «созидание» – самое подходящее, когда мы ведем речь о создании капиталов. И здесь я бы хотела оградить ваши мысли от идеи шальных и быстрых денег. Сейчас немного философии… Шальные деньги, как правило, несут с собой огромные потенциальные убытки. Откуда они берутся? Из рисков уголовного преследования, из неспокойного сна, из жизни не по совести, из страха все потерять в одночасье. Слишком высока цена за обладание нелегальными капиталами. Она обесценивает подобные активы в ноль. Пусть ваш капитал уложится в 40–50 миллионов, но пусть он будет честным. Это гораздо лучше, чем 200–300 миллионов рублей нелегальной капитализации. Честный капитал дороже в разы.
Глава 9Откладывать ли 10 % с дохода?
«Примите решение: хотите ли вы создать механизм, добывающий для вас деньги, или самим всю жизнь оставаться в роли этого механизма».
Все говорят о том, что необходимо откладывать 10 % своего дохода. Мы знаем об этом правиле, но постоянно затягиваем с его применением, не так ли? Данному промедлению всегда есть обоснование: то низкий уровень дохода, то неопределенность в экономике, то рождение ребенка и так далее и тому подобное.
Когда-то в необходимости аккумулировать ежемесячно 10 % своего дохода меня убедила аудиокнига Бодо Шефера «Первый миллион за семь лет». В ней было столько убедительно-мотивационных слов в пользу данного действа, что в какой-то момент я не смогла этому сопротивляться. Чтобы укрепиться в своем решении, я тут же зашла в личный кабинет банка в приложении на телефоне и сделала 10 %-ный перевод на накопительный счет. К своему удивлению, я обнаружила, что такой счет банк открыл мне автоматически при оформлении ипотеки еще 3 года тому назад. Я же никогда на него не обращала внимания и тем более не пользовалась им (до того самого вечера, когда магические слова диктора, читающего книгу, не побудили меня принять такое решение). Позднее я усвоила, что требуется довести этот навык до автоматизма, не оставляя ни секунды на размышления. Поэтому я настроила автоперевод средств на накопительный счет 20-го числа каждого месяца, когда у меня поступает зарплата.
Это было сделать довольно легко, но что же дальше? Господин Шефер советовал об этих накоплениях забыть. Однако моя история не могла закончиться сложным банковским процентом в 4,5 % годовых – это ничтожно мало. Инфляция была быстрее моей фантасмагории[48], и потому я стала искать дальнейшие пути капитализации накопленных 10 % дохода.
Я действительно забывала про них. Но ровно на один год. Я никогда не верила в подушку безопасности, правило, согласно которому следует держать от трех до двенадцати эквивалентов ежемесячных трат на счете постоянно. Деньги должны работать – таков закон! Кроме того, мой опыт подсказывал: самая опасная ситуация складывается тогда, когда 100 % или большая часть вашего состояния выражена деньгами. Почему? Вот скромный перечень причин:
• Во-первых, деньги, как вы знаете, – самый ликвидный инструмент. В этом есть огромный плюс: вы всегда можете ими воспользоваться без дополнительных проволочек, затрудняющих их извлечение из какого-либо другого актива. Однако этот плюс – одновременно и огромный минус: деньги могут быть утрачены вами вследствие недобросовестных действий третьих лиц.
• Во-вторых, деньги имеют тенденцию к обесцениванию. Если держать их в кошельке и не пускать работать, они теряют свою покупательную способность, подобно жене, которую муж не пускает работать из соображения ревности и которая со временем теряет вследствие этого свою интеллектуальную и ментальную привлекательность для него.
• В-третьих, политическая ситуация в стране. Предположим, что взят курс на консолидацию банковского сектора, и у банка, в котором вы храните свое состояние, найдут сомнительные транзакции, ставящие под вопрос его существование, а следовательно, и существование ваших денег. Разумеется, вам выплатят 1 400 000 рублей[49] по страховому случаю, но не больше. А что, если вы держали 100 000 000 рублей?
Кстати, ровно такая история и произошла с клиентами одного крупного банка, когда в 2016 году у него была отозвана лицензия. Клиентами банка были высокопоставленные чиновники и их родственники. То есть люди с высоким социальным статусом и огромными капиталами на счетах серьезно пострадали, а совладелец банка бежал за границу…
• В-четвертых, на счет может быть наложен арест.
И так далее. Список может быть достаточно длинным, если пытаться всесторонне оценить финансовые риски. Таким образом, риски потери капитала, выраженного деньгами, крайне высоки. Об этом говорит, или, лучше сказать, кричит, вся новейшая история. Поэтому идеи подушек безопасности и личного пенсионного плана мне не близки, хотя я и высоко ценю их математическое изящество. Означает ли это, что у человека не должно быть подушки безопасности или личных пенсионных накоплений? Вовсе нет. Однако необходимо отдавать себе отчет в рисках и держать руку на пульсе.
Итак, вернемся к 10 %. Теперь вы понимаете, почему я модифицировала общепризнанное правило по бессрочному накоплению. Я придумала для себя правило балансировки накопительного счета раз в год. Не путайте с капитализацией для инвестиционно-целевых программ свободного денежного потока. Это отдельно стоящая задача. 10 % от дохода – это история незаметного сколачивания капитала, не зависящая никоим образом от вашей возможности или невозможности сократить свои расходы или увеличить свой доход. 10 % и все! Как на автопилоте. Не обсуждается. Забывается на 12 месяцев. И потом достается в качестве козыря.
Если смотреть на текущую ситуацию, то, возможно, вас не взбудоражит эта идея, ведь сумма к концу года для вас будет понятна. Это, к примеру, 120 000 рублей (10 % от 100 000 за 12 месяцев). «Да и что можно сделать с такими деньгами?» – спросите вы и тем самым создадите для себя демотивацию. Однако интересно отметить, что данный накопительный счет, как только вы его поддерживаете деньгами, начинает жить собственной жизнью. Он будто притягивает к себе деньги. Он начинает дышать и, как и Вселенная, расширяться. Почему 10 % обладают такой магией, до сих пор никем не установлено. Однако вы вдруг обнаруживаете, что уже завтра вам поднимают зарплату или предлагают более высокооплачиваемую должность, или вы получаете какой-нибудь незапланированный бонус. Это все его проделки – вашего накопительного счета. Я хочу сказать, что оцененные в начале года 120 000 рублей через 12 месяцев могут оказаться совсем другой суммой.
Вопрос к читателю: следует ли откладывать 10 % с поступления от кредита? Вы, к примеру, получили кредит наличными. Означает ли это, что нужно с него откладывать 10 % по общему правилу? Здесь принципиально не перестараться. Вы, конечно, можете отложить с этой суммы какую-то часть. Однако важно уяснить, что поступление кредита – это не ваш доход. С кредита не платятся налоги. Следовательно, и правило 10 % к нему не применимо, если вы, конечно, не преследуете какую-либо дополнительную цель от такого резервирования.
Рабочий день в полном разгаре. Мне присылают в мессенджер ссылку на статью. Я, изрядно погруженная в цифры, медленно перевожу взгляд с экрана компьютера на экран телефона, пытаясь при этом не растерять важные мысли. Название статьи сразу привлекло мое внимание, и все важные мысли рассыпались в одночасье. Статья начиналась словами:
«Непогашенный кредит довел петербургскую чиновницу до увольнения».
Смысл статьи сводился к тому, что чиновницу обвиняли в неотражении полученного кредита в декларации о доходах. Она приняла решение уволиться, не дожидаясь окончания проверки.
– Это что? – с ужасом написала я в мессенджере.
– Статья про то, как кредит квалифицировали как доход, – ответил мой аноним.
– Это же финансовая безграмотность в федеральном масштабе! – негодовала я.
– Сам тащусь.
Позже я продолжала думать об этом: «Правильно сделала чиновница, что решила уволиться – чего с ними спорить и доказывать, что кредит – это не доход? Это все равно что говорить с человеком о трансформации отчетности по МСФО[50], который родом из того века, где еще не существовало юридических лиц. Правильно сделала, что ушла».
Чем 10 % так хороши и почему они прекрасно работают? Их удельный вес невысок, а периодическое действие по их отчислению на накопительный счет на постоянной основе способен сформировать у вас нужную финансовую привычку. 10 % не делает погоды в вашем доходе, согласитесь. Если у вас зарплата 100 000, то при применении правила 10 %, вы будете распределять не 100 000 рублей, а 90 000. Если ваша зарплата 200 000, то не 200 000, а 180 000.
Примите решение о 10 % со своего дохода здесь и сейчас. Зайдите в личный кабинет банка, куда поступает ваш периодический доход и настройте автоплатеж, капитализирующий 10 % ежемесячного дохода на накопительный (обособленный) счет.
Важно отметить, что на хороших финансовых привычках строится все ваше благосостояние. Финансовые привычки могут быть и плохими. Например, привычка вносить платеж по кредиту с запозданием на один день.