На территории Российской Федерации запрещается использование транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности. Такие транспортные средства ГИБДД обязано не регистрировать и не допускать к техосмотру.
Для заключения договора страхования осмотр автомобиля экспертами не требуется.
Страховые риски:
— повреждение или гибель транспортных средств третьих лиц;
— повреждение или гибель имущества, находившегося в транспортных средствах третьих лиц;
— повреждение или гибель иного движимого или недвижимого имущества при столкновении с ними движущихся транспортных средств;
— смерть или утрата трудоспособности (временной или постоянной) третьих лиц.
Страховые тарифы не зависят от марки автомобиля. Они зависят от возраста и водительского стажа застрахованного лица. Базовые тарифы по ГО устанавливаются при условии, что возраст водителя больше 23 лет и стаж водителя больше 2 лет. Если возраст водителя меньше 23 или больше 60 лет, то стоимость полиса увеличивается. При страховании гражданской ответственности одновременно с риском «Ущерб» размер страховых премий по гражданской ответственности уменьшается.
При признании факта наступления страхового случая потерпевшим лицам выплачивается страховое возмещение в размере реального ущерба, причиненного их жизни, здоровью и/или имуществу, но не более страховой суммы по договору страхования (или не более установленного в договоре страхования лимита по одному страховому случаю).
Компенсация ущерба пострадавшему лицу производится в денежной форме — путем оплаты соответствующих счетов.
Договор может быть заключен в отношении транспортных средств, срок эксплуатации которых не превышает 10 лет (в случае первоначального заключения договора страхования). Договор может быть заключен на срок, кратный 1 месяцу, — от 30 дней до 1 года.
Если страхуются все водители данного автомобиля — доверенные лица или сменные водители служебных машин, то все они должны быть указаны в договоре страхования. Если застрахованное лицо в полисе не названо отдельно, то считается застрахованным риск ответственности Страхователя — предприятия или частного владельца автомобиля.
Объектом страхования гражданской ответственности владельцев средств транспорта является ущерб, который может быть причинен при использовании застрахованного средства транспорта.
В соответствии с договором страхования Страховщик возмещает ущерб, причиненный Страхователем жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в результате аварии (столкновения, наезда, опрокидывания, падения).
Размер суммы возмещения определяется Страховщиком в соответствии с действующим законодательством и настоящими Правилами.
Не подлежит возмещению по страхованию гражданской ответственности ущерб:
— транспортному средству Страхователя;
— жизни и здоровью водителя и пассажиров, находившихся в средстве транспорта Страхователя в момент наступления страхового случая;
— имуществу водителя и пассажиров, которое находилось в средстве транспорта Страхователя в момент наступления страхового случая;
— возникший в результате действия непреодолимой силы.
При продлении договоров страхования применяется система скидок и надбавок к страховой премии в зависимости от результатов прохождения предыдущего страхового периода.
Каждому транспортному средству в договоре присваивается определенный разряд по системе, определяющий коэффициент скидки (надбавки). Разряд определяется отдельно по страхованию «автокаско» и гражданской ответственности. При первоначальном заключении договора транспортному средству присваивается разряд, соответствующий нулевой скидке. При продлении страхования разряд может измениться в зависимости от результатов прохождения предыдущего страхового периода. Изменение разряда происходит, если с момента предыдущего изменения разряда или с момента присваивания первоначального разряда до даты продления прошло 12 или более месяцев (включая перерывы в страховании).
Правила изменения разряда определяются с помощью специальных таблиц на основании коэффициента убыточности, который вычисляется отдельно по рискам «каско» и ГО. Коэффициент убыточности рассчитывается по предыдущим договорам за период 24 месяца до даты продления.
Разряды сохраняются при переносе страхования с одного средства транспорта на другое.
По просьбе Страхователя или страховой организации Страховщик может выдать документ, подтверждающий безаварийное прохождение страхования в Страховщике. Документ выдается только в том случае, если за весь период страхования у Страхователя не было ни одного страхового случая.
В договорах страхования установлены «коэффициенты страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства) в период действия предыдущих договоров обязательного страхования».
Смысл коэффициентов — чем чаще человек попадает в аварию, тем больше он платит за следующую страховку.
При заключении договора страхования в первый раз всем водителям присваивается третий класс, и коэффициент стоимости страховки равняется «1». Если водитель в течение года не совершил ни одного ДТП, то ему дают пятый класс, и коэффициент понижается до «0,95».
Если страхователь в течение 10 лет будет ездить аккуратно, то в конце концов коэффициент упадет до «0,5». То есть за страховку человек будет платить в два раза меньше.
Если же в первый год страхования будет одна страховая выплата, то на следующий год коэффициент стоимости страховки составит «1,55», и владелец автомобиля будет платить за страхование в 1,55 раза больше. Даже если во второй год страхования ДТП не было, то коэффициент на третий год составит «1,4». Если же в первый год страхования было два ДТП, то коэффициент для второго года станет «2,45». Если этот год проездите без аварий, то коэффициент для третьего года будет «2,3», а чтобы вернуться к коэффициенту «1», нужно будет ездить без ДТП четыре года, при этом оплачивая полис по завышенному тарифу.
Только при большом ущербе и при наличии пострадавших есть смысл официально оформлять аварию. Если же нет уверенности, что ДТП вы больше не совершите, то проще расплатиться с пострадавшим. При небольших повреждениях урегулировать без оформления ущерб потерпевшего выгодно обоим участникам аварии: виновнику не повысят коэффициент, а потерпевший избавится от волокиты, предусмотренной ОСАГО.
Страховые компании предпочитают заключать договоры страхования с собственниками автомобилей, а не с теми, на кого выписана доверенность.
При заключении договора страхования будьте внимательны и не врите — честно указывайте свой водительский стаж, условия хранения и эксплуатации автомобиля, его оснащенность противоугонными средствами, не забудьте указать людей, которым доверяете управление автомобилем. Если сведения точны, у страховщика не будет повода отказать в возмещении ущерба, сославшись на недостоверность сведений, сообщенных вами при заключении договора страхования.
Поскольку страховых компаний много и не все готовы работать полностью добросовестно, следует проверять договор страхования на соответствие его условий условиям, установленным в ст. 927–970 ГК РФ и в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г. № 263.
Страховой случай
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести выплату страхового обеспечения.
Страховым случаем является фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное и непреднамеренное событие, в результате которого Застрахованный был вовлечен в судебное разбирательство по причине нанесения им третьему лицу материального ущерба, телесного повреждения или случая, приведшего к смерти, вследствие которого наступила гражданская ответственность Застрахованного перед третьим лицом, и в связи с чем возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату третьим лицам.
При наступлении страхового случая Застрахованный обязан немедленно (в течение 24 часов) проинформировать один из диспетчерских центров сервисной компании, указанный в страховом полисе, о происшествии, по которому может возникнуть гражданская ответственность, и немедленно предоставить Страховщику всю необходимую информацию. Если Застрахованный имеет информацию о предстоящем обвинении, следствии, расследовании, он должен немедленно известить Страховщика.
В случае если Застрахованный в силу обстоятельств не в состоянии связаться с диспетчерским центром сервисной службы, он может поручить это своему представителю.
Расходы, покрываемые страховщиком. Страхователю компенсируются в пределах страховой суммы затраты, которые он должен понести по закону страны пребывания при возмещении убытков за:
— непреднамеренное причинение вреда здоровью — понижение или утрата трудоспособности третьего лица вследствие нанесенного телесного повреждения;
— непреднамеренное убийство;
— непреднамеренное причинение вреда имуществу — повреждение (уничтожение, разрушение, порча) имущества третьего лица.
Страховая сумма. Страховая сумма по договору страхования гражданской ответственности устанавливается Страхователем по соглашению со Страховщиком и указывается в страховом полисе.
Расходы, не покрываемые страховщиком
Страховщик не производит выплату страхового возмещения при наступлении следующих событий:
— любого признания ответственности, предложения или обещания оплаты, сделанного Застрахованным без предварительного согласия Страховщика;
— ответственности, наступившей в результате использования любых транспортных средств, приводимых в движение механической установкой или мускульной силой;